Как оценить свое финансовое положение
РОСПОТРЕБНАДЗОР по РТ
РОСПОТРЕБНАДЗОР по РТ
Как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит?
Вопрос: Как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит?
Ответ: Разумеется, финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет: Во-первых, считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители). Во-вторых, трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель. В-третьих, вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими. В-четвертых, поскольку кредиты берут на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учебы). Помните также, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.
© Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Татарстан), 2006-2017 г.
Эл. почта: org@16.rospotrebnadzor.ru (эл.адрес НЕ используется для
приема обращений, подача обращений в разделе «ПРИЕМ ОБРАЩЕНИЙ ГРАЖДАН»)
Информацию о зарегистрированных документах можно получить с 15:00 до 17:00 (в пятницу до 16:45; суббота, воскресенье – выходные дни)
по телефону: (843) 238 53 35
Как оценить свое финансовое состояние?
Начнём год с не слишком конкретных, но полезных советов, которым можно (и нужно) следовать в течение всего года — прошлого, нынешнего и любого из будущих. Смысл этой заметки — составить своего рода «чек-лист правильного финансового поведения». В течение года вы можете сверяться с ним, задумываясь, всё ли вы делаете так, как надо. И если нет, стараться исправиться, чтобы в конце года не было мучительно больно за бесцельно потраченные деньги. Ставим галочки и оцениваем, как хорошо мы себя ведём.
1. У вас есть резервный фонд или вы всерьёз занимаетесь его формированием
В грамотно организованном семейном бюджете есть несколько отдельных «фондов» — банковских счетов или хотя бы конвертов с наличными, предназначенными на разные цели. Самый главный из них — «деньги на чёрный день» или «неприкосновенный запас». Им можно пользоваться только в крайнем случае, если от этого всерьёз зависит ваше здоровье или жизнь. Из этого фонда могут финансироваться либо большие срочные разовые траты, либо текущие расходы в случае потери других источников доходов. После использования части фонда следует как можно быстрее восстановить потери. О размере такого фонда специалисты спорят, но самый распространённый совет — сумма, равная как минимум шести месячным текущим расходам семьи. Какого-то объективного доказательства правильности этой величины нет, но практика показывает, что как-то примерно так оно и есть. Этот размер — не догма, если хотите и можете, отложите больше или немного меньше. Принципиальный момент: «фонд НЗ» должен быть быстро и легко доступен, но отделён от остальных денег. Скажем, запечатанный конверт с наличными в укромном месте — это хороший вариант, а депозит в банке (да ещё и без привязанной карты) — плохой, т.к. банк может лопнуть (вы потеряете доступ к деньгам на несколько недель) или просто в самый неподходящий момент уйти на каникулы. Если у вас нет такого фонда или он совсем небольшой, бросайте всё, переходите в режим супер-экономии и формируйте его. Пока не соберёте достаточную сумму, других финансовых целей у вас быть не может.
2. У вас больше одного источника дохода
В семье обычно так и бывает — муж и жена имеют работу, возможно, в общий котёл взнос делают родственники-пенсионеры или взрослые дети. Чем больше источников дохода, даже относительного небольшого, тем стабильнее ваше финансовое положение. Даже если у вас всё хорошо на единственной работе, смотрите по сторонам, изучайте возможности, думайте, как можно организовать дополнительный источник дохода. Им может стать ваше хобби, можно воспользоваться своим талантом или знакомствами. Людям «старой закалки» (среди них есть и молодые) трудно к этому привыкнуть, но в современном мире каждый — сам себе предприниматель. Про стабильную пожизненную работу на одном месте лучше забыть. Поставьте себе цель на год: довести долю «альтернативного» дохода хотя бы до 20% от суммарного. Зарабатываете по найму 40 тыс. рублей в месяц? Научитесь зарабатывать ещё 10 тыс. рублей «на стороне». На следующий год доведите эту долю до 30% и т.д.
3. Вы копите деньги на покупки и не используете кредиты
Грамотное использование кредитов бывает полезным. Проблема в том, что для этого надо обладать особым набором свойств характера, которые есть далеко не у всех. Если вы не бухгалтер в душе, то лучше не рисковать: с очень высокой вероятностью вы потеряете на кредите больше, чем на накоплении. Исключение из этого правила — ипотека, т.к. накопить на нормальную квартиру средняя семья за разумное время не может. И, конечно, абсолютно исключите даже из теоретического рассмотрения потребительские кредиты и микрокредиты.
4. Вы тратите, исходя из долгосрочной ценности покупок
Банальная и надоевшая всем истина «мы слишком бедны, чтобы покупать дешёвые вещи» в целом верна, но имеет одну неприятную проблему. В современном мире высокая цена товара вовсе не означает высокое качество. И наоборот. То есть можно купить дорогую обувь, которая развалится через пару месяцев, а можно — дешёвые кроссовки, которые прослужат несколько лет. Поэтому принципиально важным становится процесс поиска информации о товаре и его производителе, поддержание этих данных в актуальном состоянии (все производители со временем портятся) и формирование собственного списка товаров и производителей с более-менее гарантированным качеством (не обязательно самым высоким) и правильным его соотношением с ценой. Очевидно, что если вы не миллионер, то стоит в основном отказаться от покупки дорогих вещей, в цене которых существенную долю составляют понты, наценка за бренд или наценка за маркетинг. И речь не только об известном производителе телефонов, но и, например, о «биопродуктах».
5. Вы умеете сопоставлять потраченные усилия и ожидаемый эффект
Забавно, что об этом моменте многие забывают — не только потребители, но и финансовые консультанты. Вся деятельность, связанная с экономией, разумным потреблением, поиском выгодного предложения и т.п. тоже чего-то стоит: времени, усилий, нервов. При этом иногда размер полученной в итоге выгоды оказывается настолько мал, что непонятно, зачем было всем этим заниматься. Если у вас все расходы на еду составляют 10-15% от семейного дохода, то двухчасовой поиск более дешёвой сметаны в разных магазинах с целью сэкономить пару рублей граничит с психическим отклонением. В то же время, скажем, использование карты с максимальным кэшбеком при оплате расходов на отпуск (покупка авиабилетов, оплата гостиницы и транспорта на месте и т.п.) действительно выгодно: приложив не так много усилий вы сэкономите вполне приличные деньги.
6. Вы знаете, что такое «слишком хорошо, чтобы быть правдой»
Буквально на днях встретил пост в одном блоге, расхваливающий новый телеком-сервис (очередные «телефонные звонки через интернет»). Пост не проплаченный, человек искренне радовался уникально низким ценам, а его читатели благодарили за полезную информацию. Меня насторожило, что цены, упомянутые в посте, были буквально в десятки раз ниже обычных для таких сервисов. Если бы не исповедуемое мной правило «чудес не бывает», я бы тоже порадовался появлению отличного нового сервиса. Но стоило изучить вопрос пристальнее, как стало понятно, что автор принял цены в евро за евроценты, т.е. занизил реальные цены в 100 раз. Это была ошибка, допущенная по невнимательности (после моего замечания пост был исправлен), но ни блогер, ни его читатели изначально не подумали, что это «слишком хорошо, чтобы быть правдой». Здоровый скептицизм поможет вам избежать неприятных ситуаций. Не бывает бесплатных кредитов, инвестиций с гарантированным доходом в 5% в день, товаров в 10 раз дешевле, чем у конкурентов. Точнее, в редких случаях такое случается (распродажа остатков, рекламная акция, наличие наказания за неправильное использование и т.п.), но перед тем, как «клюнуть» на такое предложение, следует очень внимательно его изучить и достоверно узнать, почему условия такие выгодные. И, конечно, смотреть на репутацию продавца и почитать отзывы на эту акцию тех, кто уже принял в ней участие.
7. У вас есть фонд для глупых покупок и вы им пользуетесь
Люди — не роботы, нам свойственно делать глупости, совершать нерациональные поступки и получать от этого удовольствие. Постоянный жёсткий самоконтроль — тяжёлое испытание, по крайней мере, до тех пор, пока он не вошёл в привычку. Поэтому иногда надо «сбросить пар»: купить что-нибудь ненужное, сходить в дорогой для вас ресторан или съездить в отпуск на Реюньон (размер потенциальной «глупости» зависит от ваших доходов). Для таких целей лучше иметь специальный фонд, трата денег из которого не будет вызывать моральных страданий. Его можно формировать из случайных разовых доходов, округления остатков на счетах, вынимания из кошелька купюр мельче определённого номинала, денежных подарков и т.п. Главное — в подобных тратах не выходить за пределы этого фонда, чётко понимая, какой размер «глупости» ваш бюджет не заметит.
Выше перечислены семь пунктов правильного финансового поведения. Если вы выполняете минимум пять из них, можете поставить себе «пятёрку», но не расслабляться, а в дальнейшем стараться выйти на «пять с плюсом». Если четыре — то «четвёрку» и так далее. Это простой, но действенный способ оценить свою финансовую жизнь и сделать выводы по её исправлению.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Мой баланс в плюсе или минусе: как оценить свое финансовое состояние
Высокий уровень заработка не гарантирует богатства. Можно получать большую зарплату или выиграть в лотерею, но неграмотно распорядиться деньгами. Или, наоборот, скопить капитал при скромном доходе. Как оценить, проанализировать и улучшить свое финансовое состояние.
От 18 до 60
На принятие финансовых решений влияет этап нашего жизненного цикла. Традиционно таких выделяют четыре.
От 16 до 25 лет. До 14–16 лет ответственность за финансовое благополучие ребенка несут родители. Постоянного источника дохода у многих подростков нет. Основные сбережения формируются из копилки, карманных денег и тех средств, которые удалось сэкономить на школьных обедах.
После этого рубежа наступает так называемый стартовый этап финансовой жизни. К 25 годам молодые люди уже получили образование, начинают работать и получают постоянный доход. В период с 25 до 30 лет человек уже может определить круг желаний и потребностей, а также необходимую для этого сумму дохода. Они, кстати, могут быть разными. Кто-то задумывается о создании семьи, кто-то планирует приобрести жилье, а кто-то мечтает получить второе высшее. Каждый из этих проектов потребует расходов. Именно поэтому важно сформировать осознанный подход к достижению своих целей, с ведением финансового плана и самодисциплиной.
Считается, что в 40–60 лет человек уже достиг максимума своих возможностей в профессиональном деле, квалификации, а значит – и доходах. Перед ним встает задача — накопить на старость. Поэтому многие люди начинают активно формировать резерв и сберегать, вкладывать в депозиты, акции и другие финансовые инструменты, которые будут приносить пассивный доход и наращивать уже накопленные средства.
После 60 лет человек уже не может работать с прежней интенсивностью, заработок, как правило, становится меньше. Основная нагрузка приходится на сбережения: наступает время пожинать плоды своих усилий и финансовой предусмотрительности. В этом возрасте люди чаще всего сокращают финансовые вложения в рискованные инструменты, обращаясь к более понятным, например, банковским депозитам.
На финансовое состояние человека влияет не только жизненный цикл, в котором он находится, но и другие параметры. Например, его финансовое поведение и, как результат, денежное положение.
От ямы до свободы
Понять, как идут ваши финансовые дела, вы можете, ответив на 4 вопроса:
вы тратите больше или меньше, чем получаете?
есть ли накопления?
вовремя ли вы платите по кредитам и счетам?
планируете ли вы ваш бюджет и траты?
В зависимости от ответов определите ваше финансовое состояние.
Самое нежелательное состояние — это финансовая яма. В этой ситуации ваши расходы превышают доходы, большая часть заработка уходит на закрытие кредитов, да и вообще вы вынуждены влезать в долги.
Кстати, именно на этом этапе для учета собственной бухгалтерии подойдут финансовые приложения. Приведем топ-5 планировщиков, которые помогут быстро понять, куда уходят деньги. В них вы можете задавать нужные категории доходов, например, приход заработной платы, льготных пособий, и расходов – оплата коммунальных услуг, продуктов и др. Есть возможность вести учет бюджета в разных валютах, распределять деньги по нескольким кошелькам, вести таблицу долгов. Простые функции каждого из приложений работают бесплатно. В числе популярных: Moneon, CoinKeeper, Monefy, Goodbudget, Дребеденьги.
Следующая ступень — финансовая нестабильность. В этом случае доходы равны расходам. Сбережений, как правило, нет, зато есть незакрытые кредиты и долги.
Дальше идет финансовая стабильность. В этом состоянии вы уже можете позволить себе какие-то спонтанные покупки. А также это говорит о том, что ваши доходы превышают расходы. Вы можете откладывать деньги, а при наступлении форс-мажора (например, потери работы) проживете несколько месяцев, не снижая уровня жизни.
Находясь в состоянии финансовой стабильности, стремитесь к достижению финансовой свободы. При таком положении вы не зависите от одной зарплаты. У вас уже сформирован капитал, который приносит доход без вашего прямого участия — ценные бумаги, банковские вклады, недвижимость, доля в успешном бизнесе и другие виды инвестиций.
Безусловно, возникает вопрос: можно ли постоянно находиться в состоянии финансовой свободы?
Наращивая денежный поток семьи, стоит понимать, что большие доходы не гарантируют большего благосостояния. Такова природа человека. Зарабатывая больше, мы начинаем и тратить активнее. Поэтому не стоит терять голову. Порой мечта о дорогом авто или роскошной квартире берет верх над разумом. И это тот самый момент, когда за один день можно перечеркнуть все, к чему вы шли много лет.
Поэтому важно оперировать не только понятиями дохода и расхода, но и обращаться к другим основным составляющим бухгалтерского баланса. Это активы и пассивы — они могут быть применены к оценке финансового состояния семьи и отдельного человека.
Активы — это то, что потенциально приносит вам деньги, например, банковский счет или ценные бумаги. Пассивы — совокупность ваших обязательств, например, кредиты и долги. В результате капитал вашей семьи — это активы минус пассивы.
Американский бизнесмен, инвестор и писатель Роберт Кийосаки выдвинул теорию, согласно которой ваша квартира и автомобиль — это пассивы. Так как они не приносят вам денег, а забирают их из вашего кармана за счет оплаты коммунальных платежей, ремонта, кредитов, трат на обслуживание и так далее. Многие экономисты не согласны с такой терминологией. Ведь потенциально квартира и автомобиль могут быть проданы, то есть обменяны на деньги. По теории Кийосаки же, то, что приносит вам деньги, — это актив, что забирает, — пассив.
Действительно, по сути, нет никаких гарантий, что вы сможете выгодно и быстро продать вашу квартиру. Особенно если это единственное жилье семьи, купленное в кредит. Чаще такие объекты называют замороженными или нерабочими активами. Но вы можете «активизировать» их.
Семен Сидоров получил в наследство от тети однокомнатную квартиру в Московской области. Квартира очень старая, в ней много тетиных вещей.
Варианты:
1) Семен проводит генеральную уборку, продает и раздает все вещи, получает за это 100 тысяч рублей. Деньги тратит на косметический ремонт и клининг и начинает сдавать квартиру за 20 тысяч рублей в месяц. Получаемые деньги вкладывает в государственные облигации под 6% годовых.
2) Семен продает квартиру за 5 миллионов. Полученные средства вкладывает в покупку успешной франшизы сетевого кафе, нанимает компетентных сотрудников и уже через два года выходит в плюс. Однако есть и риск прогореть из-за высокой конкуренции на рынке.
Таким образом, оценивая ваше финансовое поведение и положение на момент определенного жизненного цикла, вы можете скорректировать дальнейшую стратегию и управлять своими деньгами на пути к целям и задачам.
Определяем свое финансовое положение
Собираясь писать эту статью, я решил поделиться своим собственным опытом достижения финансовой свободы с минимальных сумм. Я не претендую на абсолютную правильность и канонизацию моего пути, предлагаю рассматривать его всего лишь как точку зрения.
Вы абсолютно вправе пойти своими собственным путем, и может быть вы даже достигнете лучших результатов, чем я. Я буду искренне очень рад, если эта статья поможет Вам в этом и поможет начать этот увлекательный путь к своей личной финансовой свободе, попутно обережет Вас от многочисленных ошибок, на которых мне приходилось учится самому, а у Вас уже есть шанс поучится на моих.
Для начала начнем с самого основного финансовой грамотности. К несчастью такого предмета нет ни в школе, ни в институте. Его не преподают даже факультативно, а жаль ведь именно по этому предмету жизнь ставит самые важные оценки. Именно на его основе происходит современный естественный отбор.
Если раньше во времена рыцарей побеждал самый доблестный и сильный, то сегодня для продвижения в общественной табели о рангах необходимо правильно планировать свой бюджет и регулярно повышать свой финансовый IQ.
И начнем с самого главного с понимания нашего текущего положения и приведения в порядок наших доходов и расходов. Без этих начальных сведений не о каком начале инвестирования и речи быть не может. Сначала нужно понять, что мы можем инвестировать.
Финансовое состояние
Для начала посмотрим в каком состоянии может находиться человек относительно своих финансов. А вы постарайтесь найти себя в одном из этих состояний. Это поможет определить Вам вашу точку старта. Итак состояния бывают:
1. Финансовая яма. Ваши пассивы значительно перевешивают ваши активы, вы живете на одну зарплату и даже вынуждены залезать в долги, чтобы покрыть свои текущие расходы. Никаких сбережений и накоплений нет.
2. Финансовая нестабильность. Ваши регулярные доходы равны расходам. Накоплений нет, но и долгов не имеется, либо они незначительны. И вроде бы все хорошо, ведь большинство именно так и живет, но потеря вашего источника дохода выбьет почву из под ваших ног и заставит Вас залезать в долги.
3. Финансовая стабильность. Ваши доходы больше расходов, и соответственно, у Вас есть сбережения. Возможно даже они позволят вам прожить без источников дохода несколько месяцев, так вот чем выше это самое число месяцев тем больше ваша подушка безопасности. Однако вы все еще привязаны к работе и вынуждены обменивать время на деньги.
4. Финансовая грамотность. Вы имеете более одного источника доходов, большинство из них не требуют больших затрат вашего времени. У Вас есть накопления, которые позволят Вам жить снизив потребление значительное время, но все же вы все еще в некоторой степени привязаны к основному источнику доходов – работе.
5. Финансовая независимость, или финансовая свобода. Ваши источники дохода превышают ваши расходы в несколько раз и не требуют вашего ежедневного труда. Они диверсифицированы по различным отраслям и сферам деятельности и являются достаточно надежными при любых внешних изменениях кроме конца света, да и даже на этот случай у Вас есть бомбоубежище и запас провизии на несколько лет. Ваши финансовые проблемы давно решены и теперь основной задачей является саморазвитие и планирование новых стратегических целей. Ну конечно же у Вас полно времени для друзей и близких.
Для начала оцените на какой из ступеней вы находитесь, возможно ваше положение будет не совсем четко попадать в одну ступень и вы находитесь на переходном этапе, но примерно свое место вы найдете. Так вот наша цель, чтобы открыв эту книгу через пару лет вы с удовольствием определи бы себя на пятую ступень. Ну а пока займемся преодолением этой лестницы.
Для этого разберем четыре типа капитала, которые составляют основные финансовые потоки большинства людей:
1. Расходный капитал. Каждый месяц, получая зарплату или другой доход, мы обычно формируем из него расходный капитал, который в этом же периоде и тратим (на питание, одежду, жильё, и другие повседневные расходы).
2. Рабочий капитал. Это собственно и есть те средства, которые приносят нам доход: крутятся в бизнесе, или вложены на форексе, фондовом рынке или ещё как. Именно эти средства в будущем сделают Вас независимым. Но не забывайте, что они всегда подвержены рискам. Любой дополнительный доход, особенно пассивный – это плата за риск. Не рискуйте тем, что не можете позволить себе потерять.
3. Накопительный капитал. Это те самые средства, которые мы привыкли откладывать на большие покупки. Будь то ремонт, новая машина и долгожданный отпуск. Как правило, большинство людей пользуются только расходным и накопительным капиталом.
Лучшей формой для хранения такого капитала является высокозащищенный актив, например, банковский вклад с капитализацией. По текущим ставкам это до 11% годовых, такие вклады защищены от банкротства банка на сумму до 700 000 рублей для суммы всех ваших счетов в одном банке, так что, если Ваш накопительный капитал превышает эту сумму, используйте для вкладов несколько банков.
В таких вложениях врятли можно говорить о доходности, банковские депозиты покрывают тока инфляцию, но для данного типа капиталов этого достаточно. Иначе ваша запланированная поездка в Турцию может не состоятся.
4. Резервный капитал. Это те средства, которые хранятся на тот самый черный день. Именно они должны обеспечить Ваше существование на период до полугода в отсутствии других источников финансирования. Также в их функцию входит быть абсолютно защищенными от всех видов происшествий и по возможности доход от их вложения должен покрывать инфляцию.
Тут мы можем схитрить. Вы можете воспользоваться программами накопительного страхования. Наверняка часто слышали в голливудских фильмах о выплатах по случаю потери трудоспособности и даже просто работы. Но можете воспользоваться и банковским вкладом.
Правила
Правила обращения с финансами
Усвоив основные виды капитала и определив свое место положение на финансовой лестнице, пришло время выгравировать в Вашем сознании основные правила обращения с финансами. Знать вы их должны как «Отче наш» и даже лучше. Распечатайте и повесьте их на видном месте.
1. Распишите свои финансовые потоки. Если вы планируете стать инвестором, да и даже просто не безразлично ваше будущее – разложите по полочкам ваши активы и пассивы. Пользуйтесь определениями: пассив – это все что вынимает деньги из вашего кармана, любая статья расходов, например плата за квартиру или налог на машину это Ваш пассив; актив – это все что приносит деньги в ваш карман, например, зарплата или проценты по вкладу в банке, деньги которые вы получаете от сдачи квартиры покойной бабушки и так далее.
Существуют специализированные программы и сервисы домашней бухгалтерии вроде EasyFinance, которые помогут Вам легко и удобно вести домашнюю бухгалтерию. Это не значит что Вам нужно записывать каждую чашку кофе или выкуренную сигарету, вы можете отражать ваши расходы в общих чертах и примерных значениях. Важно чтобы в итоге перед Вами каждый месяц были наглядные точные цифры:
— сколько у Вас есть наличных средств;
— сколько Вы потратили и сколько собираетесь потратить в ближайшие день, месяц, год;
— сколько денег к Вам регулярно поступает, и какие внеплановые поступления предвидятся в будущем.
2. Всегда нужно держать положительный баланс. Думаю, пояснять это правило не нужно. Вы не должны позволять себе жить не по средствам, такие вещи себе позволяет тока США, которые могут просто напечатать денег. Вы же деньги не печатаете и должны контролировать свои расходы.
Даже если у Вас миллионы долларов — Вы можете стать банкротом. Никогда не видели как многие миллионеры вылетают в трубу? Все дело в том, что чем больше у Вас денег тем легче Вам в один прекрасный день их потерять. Это частая проблема голливудских знаменитостей и спортсменов. Всему виной тот факт, что они совершенно не следят за своими деньгами. За них это делают финансовые советники, которые руководствуются совсем другими критериями оценки пассивов и активов.
Никому и никогда не давайте за Вас вести вашу финансовую отчетность. Как правило, эти люди руководствуются принципами, принятыми в их компаниях, а их цель загонять Вас в кредиты и поддерживать экономику. Слава Богу, в России этот сервис пока еще не развит и Вам это не грозит, но на западе эти люди пропагандируют интересы банкиров, страховых компаний и пенсионных фондов. Эти люди не позволят Вам прийти к финансовой свободе.
3. Заплати себе. Книга, которая изменила мою жизнь называется «Самый богатый человек в Вавилоне». Именно там я впервые услышал этот принцип, я настоятельно советую Вам ее прочесть. Просто поразительно, как истории написанные еще на глиняных табличках Древнего Вавилона, актуальны даже в сегодняшние дни.
И помните, что богатыми Вас делает именно тот факт что Вы сначала «заплатите себе», а уже потом расходуете средства на все остальное. Вы всегда с каждого вашего финансового поступления должны откладывать минимум 10% на инвестиции. Я в первое время откладывал по 70-80%, потому что очень стремился к финансовой свободе и практически не имел серьезных расходов, которые нельзя было бы ограничить.
4. Не храни все яйца в одной корзине. Диверсифицируйте свои активы, в наше нестабильное и бурно меняющееся время может произойти все что угодно. Самые крупные компании сейчас были образованы 10-20 лет назад. А половина компаний из индекса Доу Джонса полувековой давности прекратили свое существование.
Раз и навсегда запомните, что никто не может Вам гарантировать абсолютную сохранность Ваших средств, даже если они лежат в швейцарском банке. Ваши счета могу просто заблокировать и отобрать, обвинив Вас в преступлении. Знаете как свергли Каддафи в Ливии? Его счета в зарубежных банках заблокировали, передали его противникам и на его же деньги его же и свергли. Гениально!
Третий по величине в мире банк Lehman Brothers с высочайшим кредитным рейтингом от всех мировых рейтинговых агентств обанкротился менее чем за месяц. Поэтому всегда помните это правило и постоянно повышайте свой финансовый IQ, чтобы сделать Ваш портфель активов еще более защищенным.
5. Не принимай решений в спешке. Деньги не любят быстрых необдуманных решений. Никогда не принимайте решение под давлением и в спешке, если у вас нет времени обдумать предложение лучше от него отказаться. Как правило, быстро принимать решения под влиянием эмоций и жадности Вас заставляют мошенники.
В последнее время стали очень популярны «холодные» звонки с предложениями от инвестиционных компаний, обещающих сиюминутную прибыль и давящих сроками. «Вот только сейчас есть такая возможность, вот только сейчас, а завтра Греция объявит дефолт и вы не успеете заработать» Да пусть хоть весь мир летит к чертям. Быстрые решения нужно принимать, когда вы имеете опыт и предмет инвестирования Вам хорошо знаком.
В качестве примера советую поискать в интернете информацию о RoyalMaxBrokers и GIP, эти конторы уже закрыты, но я не сомневаюсь, что подобные организации будут появляться снова и снова. А так же рекомендую посмотреть фильм «Бойлерная».
6. Не инвестируйте больше, чем готовы потерять. Как я уже отмечал выше, любой вид инвестиций сопряжен с рисками. Повышенные проценты прибыли – есть ни что иное как премия за риск. Кто не рискует, тот не пьет шампанского.
Поэтому всегда соблюдайте правила разделения капиталов, вкладывать нужно лишь рабочий капитал, именно принесет Вам доход, но он же и подвержен рискам. Поэтому не влезайте в авантюры на заемные, кредитные и последние деньги.
Это правило касается всех видов инвестиций. Это может быть свой бизнес, ПАММ-счета, хайп-проекты или фондовый рынок – любое инвестирование всегда сопряжено с рисками. Мест, где Вам гарантируют огромный доход и сохранность средств, не бывает. Всегда присутствуют торговые и неторговые риски, к которым вы должны быть готовы.
И вы должны привыкать к этому как к правилу, а не исключению. Приучайтесь всегда брать ответственность за свою жизнь на себя, и вскоре вы поймете, что так рисков на самом деле значительно меньше. Потому что раньше, живя в матрице корпоративного мышления, вы даже не подозревали обо всех угрозах этого мира.
Шаги
Кратко пробежавшись по самым базовым основам финансовой грамотности, мы подошли к сути данной книги – как же нужно двигаться к состоянию финансовой свободы максимально эффективно?
Я не рекомендую на начальной стадии Вашего финансового образования перешагивать через определенные ступени. Так, например, формирование инвестиционного капитала не стоит делать из состояния финансовой ямы.
Шаг 1. Оптимизируйте доход и расход. Мы научились подсчитывать доходы и расходы, теперь самое время отфильтровать их. Взгляните на свои расходы и задумайтесь так ли они для Вас важны? У обычных людей много денег улетает в никуда на совсем не обязательные расходы.
Какие еще источники дохода Вам доступны уже сейчас? Почему Вы их не используете? От каких вредных привычек стоит отказаться? Может нет смысла покупать дорогие товары, переплачивая только за бренд?
Нет общего решения этой проблемы и каждый индивидуально решает, что важно именно для него, но я постараюсь привести ряд основных мер по сокращению расходов.
Наиболее популярные методы сокращения расходов:
— Избавление от вредных привычек;
— Отказ от использования кредитных карт и овердрафтов;
— Экономия на квартплате путём установки счётчиков;
— Составление списка покупок и грамотный поход по рынку или супермаркету;
— Для бизнесменов — оптимизация налогообложения, внедрение технологий и автоматизации бизнес-процессов;
Наиболее популярные методы увеличения доходов:
— Обучение, повышение квалификации для перехода на более высокооплачиваемую работу;
— Устройство на дополнительную работу (например, устроится на ночную работу, найти работу со свободным графиком, сетевой маркетинг.);
— Использование своего хобби для извлечения прибыли, продажа товаров личного производства и услуг через интернет;
— Продажа ненужных вещей и накопившегося в квартире хлама, опять же, через интернет, например на avito.ru;
— Различные способы заработка в интернет: партнерские программы, создание и монетизация форумов, блогов, регистрация на freelance.ru и т.д.;
— Для бизнесменов – работа с базой клиентов, техника трех и более касаний, расширение в смежной области.
Оптимизацию личных доходов и расходов необходимо проводить до тех пор, пока Вы не получите возможность выделять хотя бы 10% с каждого регулярного дохода на собственные финансовые цели.
Шаг 2. Расплатитесь с долгами. Это первое что Вам необходимо сделать, если они у Вас есть, конечно. Не начинайте инвестиционную деятельность не расплатившись с долгами, так как они затягивают и несут за собой все новые и новые траты. Вопросы с ними нужно снять как можно быстрее.
Исключением тут могут быть крупные кредиты, такие как ипотека или автокредит. Если у вас нет возможности в течении ближайших месяцев закрыть свои финансовые обязательства, то их следует принять как пассивы и учитывать при формировании бюджета.
Шаг 3. Сформируйте резервный капитал. Требования помните? Полгода автономного существования и полная надежность вклада. Как я уже говорил можно схитрить и воспользоваться программой накопительного страхования. Это значительно снизит время на формирование резервного капитала. А по достижении финансовой свободы сможете пересмотреть размер Вашего резервного капитала.
Если он у вас уже есть, то поздравляю – Вы на ступени финансовая стабильность. Но это пока еще не свобода.
Шаг 4. Заставьте деньги работать. Вот теперь то мы наконец-то подошли к тому, ради чего вся эта басня затевалась – формированию рабочего или инвестиционного капитала. Вы хорошо поработали над собой и своими финансами, теперь пришла их очередь работать на Вас.
Ваша задача на этом пути сформировать такой капитал, который позволит Вам покрыть все ваши текущие пассивы и обеспечить реинвестирование прибыли для расширения объема ваших кормильцев. Мы все знаем что денег много не бывает – бывает бедная фантазия. Так что желаю Вам неиссякаемой фантазии и средств для ее воплощения.