идентификация клиента банка по телефону
Идентификация клиента по 115‑ФЗ
С 2001 года банки и другие субъекты Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ обязаны идентифицировать клиентов перед тем, как их обслуживать. За 18 лет закон сильно изменился и дополнился новыми субъектами и требованиями. В этой статье рассмотрим актуальный порядок идентификации и состав сведений о клиентах, которые банк должен установить.
Что такое идентификация
Любые операции в банке должны совершаться непосредственно владельцем счета. Для того чтобы предотвратить нелегальные переводы, кредитные организации идентифицируют клиента.
Порядок идентификации клиента в банке
На первом этапе идентификации банк собирает сведения о клиенте с опорой на оригиналы документов и заверенные копии.
В отношении физических лиц — ФИО, гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина на пребывание в РФ, адрес места регистрации и жительства, ИНН.
В отношении юридических лиц — наименование, организационно-правовая форма, ИНН или код иностранной организации, ОГРН и адрес регистрации.
В отношении иностранной структуры без образования ЮЛ — наименование, регистрационный номер или код структуры, место ведения основной деятельности. Для трастов также устанавливаются состав имущества, находящегося в управлении, ФИО и адрес места жительства учредителей и доверительного собственника.
Кроме того, принимая и продолжая обслуживать клиентов, субъекты 115-ФЗ обязаны:
Упрощенная идентификация
Такая система идентификации применяется к физлицам, если соблюдены следующие условия:
Упрощенная идентификация, например, проводится в случае, когда физлицо переводит деньги без открытия банковского счета или банк предоставляет клиенту электронное средство платежа. Подробнее применение упрощенной идентификации объясняется в ст. 1.1 и 1.2 115-ФЗ.
В каких случаях не требуется идентификация физлица
Ряд операций с деньгами не требует идентификации клиента по 115-ФЗ:
Однако если у сотрудника банка возникнут сомнения в целях операции, у клиента могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.
Биометрия в банках: что это, зачем и к чему приведет
Что такое биометрические данные
Биометрические данные — это уникальные физические характеристики человека, которые используются для установления (идентификации) или проверки (аутентификации) личности. К ним относятся лицо, движение губ, сетчатка глаза, отпечаток пальца, рисунок вен и голос.
Зачем банки собирают биометрию
Российские банки собирают биометрические данные клиентов в двух направлениях: для собственных целей, чтобы повысить безопасность, удобство и скорость обслуживания клиентов, а также для Единой биометрической системы (ЕБС), которая была запущена Банком России и «Ростелекомом» летом 2018 года. Эта система позволяет гражданам становиться клиентами банков без посещения офиса за счет удаленной идентификации. В двух этих случаях сдача биометрии для клиентов является добровольной.
Собирать данные в ЕБС (изображение лица и цифровой слепок голоса) по закону должны все банки, однако услуги через ЕБС (открытие счета, выдача кредита и проведение платежей) пока оказывают только несколько кредитных организаций:
Скоро к этому списку должны добавится Росбанк, «Русский Стандарт» и РНКБ. Собственные биометрические проекты реализуют не все участники рынка: из крупнейших игроков это делают Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Почта Банк и «Хоум Кредит».
Способы использования биометрии кредитными организациями
Как происходит сбор биометрии
Для регистрации в ЕБС необходимо один раз посетить отделение банка с паспортом и СНИЛС, а также иметь подтвержденный аккаунт на сайте госуслуг. Если человек еще не является клиентом банка, ему надо открыть счет. Для сдачи своих данных клиент подписывает согласие на их обработку, после чего сотрудники производят запись образца голоса и делают фотографию. Для записи необходимо прочитать три последовательности цифр. Процедура длится не больше десяти минут. В перспективе сдать данные для ЕБС можно будет в МФЦ или в специальном мобильном приложении, рассказал представитель «Ростелекома».
Процедура сдачи биометрии для собственных систем в каждой кредитной организации может отличаться. Например, ВТБ записывает образцы голоса при общении с оператором. Во время записи разговор может вестись на любую комфортную для пользователя тему, чтобы система могла зафиксировать и записать корректный слепок.
Какими законами регулируется сбор биометрии
В настоящее время работа Единой биометрической системы регулируется двумя законами: «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно им, использование ЕБС в новых сферах может определяться только отдельными законодательными актами.
На рассмотрении в Госдуме сейчас находится законопроект о расширении сферы деятельности ЕБС, его принятие позволит использовать систему без необходимости внесения изменений в отраслевое законодательство, а также приведет к появлению внебанковских сервисов, предоставляющих услуги через ЕБС.
Почему немногие хотят сдавать биометрию в банке
Россияне пока с настороженностью относятся к ЕБС: по последним данным «Ростелекома», на август 2020 года в ЕБС было зарегистрировано около 150 тыс. пользователей. Внутрибанковским проектам клиенты передают свои данные охотнее. Так, Сбербанк собрал около 1 млн данных клиентов (точную цифру банк не раскрывает, но всего у него насчитывается 94 млн клиентов), ВТБ — более 130 тыс. У Почта Банка внутреннюю биометрическую идентификацию по изображению лица прошли все клиенты. Несмотря на то, что сдача биометрии является добровольной, отказавшемуся фотографироваться клиенту будет доступен ограниченный перечень услуг, поскольку банк иначе не сможет гарантировать безопасность всех операций, объяснил 100%-ную сдачу биометрии представитель Почта Банка.
Небольшое число клиентов, готовых воспользоваться услугами ЕБС, связано с недостаточной информированностью граждан о такой возможности, считает представитель «Хоум Кредит». По мнению Емельянова из Почта Банка, чтобы применение биометрических шаблонов стало массовым, нужно, чтобы технология вышла широко за пределы банковской индустрии. Как пояснил представитель «Ростелекома», после принятия законопроекта о сферах применения биометрии появятся новые массовые сервисы: оплата по биометрии, дистанционная сдача экзаменов в образовательных учреждениях, сервисы для нотариусов, судопроизводства, а также другие продукты, которые сейчас находятся на стадии проработки — технической и нормативной.
Еще одна причина — сильно преувеличенные страхи, связанные с возможными утечками биометрических данных, добавляет Емельянов. С точки зрения безопасности ЕБС хорошо продумана, говорит руководитель проектов департамента технологического развития СКБ-банка Альберт Усенко. Записанные фото и голос хранятся в виде математической модели, поэтому ее попадание в руки злоумышленников ничего им не даст, объясняет он: «Ценность представляет связка биометрического контрольного шаблона и набор персональных данных пользователей. Поэтому биометрический контрольный шаблон хранится в ЕБС, а набор персональных данных храниться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Они обе расположены в разных местах и никак напрямую между собой не связаны».
Биометрические системы — это надежный и апробированный механизм повышения защищенности дистанционного взаимодействия клиентов с организациями, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Однако, по его мнению, биометрия должна быть дополнительным, а не единственным фактором проверки или подтверждения личности клиента, поскольку фото, видео и голос человека не являются «секретами», как пароли и кодовые слова, а значит, в теории могут быть собраны и использованы без ведома клиентов.
Партнер технологической практики KPMG в России и СНГ Оксана Борисова также видит эффективность применения биометрии в защите от мошенников и считает, что несмотря на риски, ее лучше сдавать для обеспечения безопасности операций и настраивать многофакторное подтверждение проведения операции.
«Наиболее частым сценарием хищения денежных средств является получение данных клиента, необходимых для идентификации и проведения операций в удаленных каналах обслуживания. На сегодняшний день клиент может выбрать различные способы идентификации: обычный PIN-код или пароль, отпечаток пальца, распознавание голоса, проверка с помощью видео и т.д. Ни один из способов не обеспечивает 100%-ную защиту от действий злоумышленников, биометрия — не исключение. Однако использование биометрии в качестве второго или третьего фактора аутентификации может значительно повысить безопасность данных и улучшить клиентский опыт, потому что клиенту не требуется запоминать сложные пароли», — считает Борисова.
Что касается ЕБС, то, по мнению руководителя группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максима Налютина, сдача биометрии важна только в том случае, если клиент собирается активно открывать счета и новые продукты в банках, где он ранее не обслуживался, особенно в условиях эпидемиологических ограничений.
Влияние пандемии на будущее биометрии
Под влиянием пандемии COVID-19 технология начала развиваться быстрее. «За последние полгода по биометрии было предоставлено столько же услуг, сколько за предыдущие полтора года», — пояснил представитель «Ростелекома». Он объяснил это тем, что пандемия сформировала тренд на бесконтактные и дистанционные технологии.
«В сложном 2020 году, когда возникла необходимость перевода всех видов банковских и прочих услуг в дистанционный формат, биометрия стала особенно востребованной. Например, мы наблюдали спрос на использование удаленной идентификации, чтобы стать клиентами банка через мобильное приложение, воспользоваться рядом финансовых услуг, зарегистрироваться и подтвердить учетную запись на портале госуслуг с помощью биометрии», — рассказал директор по инновациям банка «Ак Барс» Дамир Галиев.
ВТБ с помощью голосовой биометрии в контакт-центре уже планирует предоставлять сервисы и услуги, которые ранее были доступны только в офисе, например, разблокировка карт, говорит старший вице-президент банка Чугунов.
Согласно Глобальному исследованию KPMG по банковскому мошенничеству за 2019 год, 67% банковских лидеров инвестируют в инструменты с использованием физической биометрии — голос, отпечатки пальцев, распознавание лиц. Наиболее передовые организации уже вкладываются в развитие более сложной поведенческой биометрии, которая представляет собой сбор уникальных для каждого пользователя набора характеристик, позволяющих составить профиль пользователя и отсеивать мошенников.
Если смотреть на мировой опыт применения биометрии, прежде всего она используется для услуг регистрации новых клиентов в банках и верификации существующих, рассказал руководитель аналитического отдела «Ассоциации ФинТех» Никита Ломов: «Несмотря на то, что пользователи с осторожностью соглашаются на предоставление биометрических данных, мировой опыт показывает, что их использование значительно упрощает процесс взаимодействия клиентов с банками».
Самые известные мировые примеры, по его словам, это:
По аналогии со странами Азии, в России могут начать развиваться сервисы мгновенной оплаты покупок или услуг по индивидуальным чертам лица, считает Ломов:
«Также в ряде европейских стран активно выпускаются биометрические банковские карты, позволяющие пользователям совершать безлимитные операции, для подтверждения которых нужно приложить палец к специальному чипу на карте. Правда, адаптацию данного решения российскими банками предсказать сложно в силу высокого проникновения в России более удобного способа бесконтактной оплаты смартфоном Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и прочих».
Удаленная идентификация
О проекте
Механизм удаленной идентификации разработан Банком России в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018 — 2020 годов.
Создание и развитие платформы для удаленной идентификации позволяет перевести финансовые услуги в цифровую среду, повысить доступность финансовых услуг для потребителей, в том числе людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения, а также увеличить конкуренцию на финансовом рынке.
Получение финансовых услуг:
Для реализации механизма удаленной идентификации разработаны нормативные (правовые) акты, а также сформирована технологическая инфраструктура, в том числе Единая биометрическая система, которая совместно с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечит достоверную идентификацию пользователей.
Процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента.
Как начать использовать удаленную идентификацию
01. Пройти первичную регистрацию биометрических данных
Гражданину нужно прийти в один из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой Банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры (сфотографирует и запишет образец голоса) и направит их в Единую биометрическую систему.
02. Получить банковские услуги с помощью удаленной идентификации
Для получения услуги в новом банке гражданину нужно зайти на сайт или мобильное приложение этого банка и выбрать получение услуги с использованием удаленной идентификации.
Далее необходимо пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном.
Для подтверждения своих биометрических данных с мобильного устройства необходимо скачать мобильное приложение Единой биометрической системы. Приложение доступно для скачивания в Google Play и App Store.
После сравнения лица и голоса гражданина с ранее внесенными в Единую биометрическую систему данными, он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод, не приходя в банк.
Этапы реализации проекта
2017 год — обеспечено законодательное закрепления возможности проведения удаленной идентификации. 31 декабря 2017 года подписан Федеральный закон № «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
I кв. 2018 года — создана Единая биометрическая система, с использованием которой осуществляется проведение биометрической идентификации физических лиц.
II кв. 2018 года — приняты подзаконные акты и проведена тестовая эксплуатация Единой биометрической системы банками.
30 июня 2018 года — запущен механизм удаленной идентификации. С этого момента банки постепенно обеспечивают в своих структурных подразделениях сбор биометрических данных по мере готовности их технологической инфраструктуры. На 1 января 2021 года такой сервис предоставляется в более чем в 13,3 тыс. структурных подразделениях банков.
Зачем клиентам удаленная идентификация и как она развивается в России и в мире
Пандемия коронавируса оказала прямое влияние на рынки по всему миру. Все более востребованными становятся онлайн-услуги: дистанционное банковское обслуживание, виртуальные платежи и переводы, дистанционная работа и онлайн-образование, онлайн-шопинг и бесконтактная доставка. На разных рынках появляется все больше новых игроков, которые предоставляют услуги исключительно виртуально. Например, провайдеры облачных сервисов, мобильные страховые агенты, телемедицинские центры, необанки — финансовые компании нового типа, которые предлагают банковские услуги онлайн и через мобильные приложения. В свою очередь, растет спрос на удаленную идентификацию (УИ): пользователи хотят максимально удобный, быстрый и безопасный способ получения нужных услуг, а для этого требуется подтверждение личности и достоверности сведений о клиенте. УИ позволяет мгновенно получить доступ к различным сервисам по цифровым каналам, а идентификатором (ID) могут служить биографические (имя, пол, дата рождения, адрес и т. д.) или биометрические (изображение лица, слепок голоса, рисунок вен на ладонях, отпечатки пальцев, радужная оболочка глаза) данные потребителя.
Важно подчеркнуть, что в России персональные биометрические данные собираются только с согласия пользователя, и он может контролировать, как и для чего эти данные будут использоваться.
Главные преимущества биометрической удаленной идентификации для клиентов — сокращение издержек (финансовых и временных — не нужно ехать в офис компании или отделение банка и ждать, чтобы оформить подключение услуги), повышение доступности продуктов и сервисов, увеличение прозрачности и минимизация рисков подделки и мошенничества. Использование биометрических технологий для регистрации и авторизации клиентов обеспечивает максимальную точность, сводя почти к нулю ошибочный отказ в доступе. А если еще применять технологию блокчейн для децентрализованного хранения биометрической информации, можно фактически исключить внешние и внутренние киберугрозы, в том числе попытки что-либо изменить/подделать или получить несанкционированный доступ к данным.
Кроме того, УИ способствует повышению качества услуг: борьба за клиентов усиливается, конкуренция на рынке растет, и это стимулирует разработку инновационных продуктов и способов предоставления сервиса. Цифровая идентификация вообще благоприятствует росту экономики: по подсчетам консалтинговой компании McKinsey, в 2030 году экономическая ценность УИ, при условии высокого уровня внедрения, будет эквивалентна 6% ВВП для развивающихся стран и 3% — для развитых.
В целом варианты применения УИ не ограничены, и ее развивают в самых разных сферах: от налогообложения и электронного голосования до рынка труда, образования и автопрома. По прогнозам Acumen, к 2027 году объем рынка биометрической идентификации в автомобильной индустрии составит 329 млрд долларов. Уже сегодня многие производители внедряют биометрию с целью повышения безопасности, в том числе для защиты от угона, и предоставления клиенту более персонализированного сервиса — автоматического проигрывания любимой музыки, установления наиболее комфортной температуры в салоне, регулирования руля и сиденья и т. п.
На сегодняшний день в мире существует порядка 50 программ цифровой идентификации. Активнее всего — как в государственном, так и в частном секторах — УИ развивают в Индии, Бразилии, Канаде, Эстонии, России, Китае, Великобритании, Индонезии, Мексике и ряде других стран. Этому способствуют технологические инновации, снижение издержек на внедрение цифровых ID-систем, расширение доступа к Интернету и рост использования смартфонов.
Крупнейшая в мире система биометрической удаленной идентификации — Aadhaar (рус. «база», «основа») — была запущена в Индии в 2009 году. Сейчас ею пользуются более 90% населения — около 1,3 млрд человек. В некоторых случаях она была необходима для получения доступа к ряду услуг, например для открытия счета в банке. Aadhaar присваивает гражданину уникальный 12-значный идентификационный номер, к которому привязаны его демографические и биометрические данные, включая фотографию, отпечатки пальцев и цифровое изображение радужки. Система дает пользователям доступ к банковским счетам, различным госуслугам, мобильным сервисам, возможности хранить цифровые документы и пр.
В Китае с 1985 года работает национальная система ID-карт — Resident Identity Card. Эти карты, обязательные для всех граждан старше 16 лет, содержат биографические и демографические сведения о держателе, такие как имя, пол, национальность, дата рождения, место жительства, а также фото и идентификационный номер. Resident Identity Card — единственный законный документ для открытия банковских счетов, регистрации мобильного номера и др. Сейчас власти КНР намерены цифровизировать ID-карты и привязать их к популярному мобильному сервису WeChat — это позволит гражданам легально удаленно получать банковские услуги, приобретать сим-карты, билеты на транспорт и т. д.
У эстонской системы e-Identity, запущенной государством в 2000 году, один из самых высоких уровней охвата — 98% граждан, при этом 67% пользуются ею регулярно. Система связывает более 940 организаций государственного и частного секторов, позволяет хранить данные и обмениваться ими. Благодаря e-Identity эстонцы имеют удаленный доступ ко всем госуслугам, банковским счетам, могут участвовать в электронном голосовании. В рамках 10-летнего плана развития системы правительство рассчитывает внедрить биометрию в качестве средства идентификации пользователей и расширить функциональные возможности ID-карт.
Биометрию для своих ID-систем и удаленной идентификации граждан используют в том числе в Индонезии, Бангладеш, Албании, Аргентине, Чили, Мексике, Алжире, Нигерии и Кении.
Электронные идентификационные карты e-KTP появились в Индонезии в 2011 году и выпускаются человеку по достижении им 17 лет или при вступлении в брак. Они содержат биометрические данные пользователя, его имя, информацию о религиозной принадлежности, профессии и семейном положении. Е-KTP обладают микрочипом и поддерживают бесконтактную технологию, предоставляют удаленный доступ к госуслугам и финансовым сервисам.
Аргентинская система цифровых ID — SID — использует технологию распознавания лиц для удаленной идентификации пользователей при получении государственных и банковских услуг. На фоне пандемии COVID-19 власти страны в апреле разрешили регистрировать цифровой ID дистанционно с помощью мобильного телефона.
Цифровую идентификацию активно развивают в Нигерии. В 2019 году страна с населением в 200 млн человек получила грант от Всемирного банка на сумму 433 млн долларов на продвижение национальной системы цифровых ID, а общая стоимость реализации программы может превысить 2 млрд долларов. Две главные инициативы в рамках системы — национальный идентификационный номер (NIN) с демографическими и биометрическими данными и 11-значный банковский верифицирующий номер (BVN) с фото и отпечатками пальцев клиента, который служит универсальным идентификатором для всех коммерческих банков в Нигерии. Кстати, именно BVN использовала группа нигерийских предпринимателей для адресной денежной помощи согражданам в условиях пандемии коронавируса. По состоянию на май 2020 года властям удалось привязать 14 млн BVN к NIN, при этом оба идентификатора интегрируют в новые биометрические паспорта.
В России в 2018 году заработала Единая биометрическая система (ЕБС), которая через авторизацию на портале госуслуг позволяет гражданам дистанционно пользоваться банковскими услугами, в том числе открывать счет. ЕБС была создана по инициативе Минкомсвязи и Банка России в рамках реализации национальной программы «Цифровая экономика РФ». Ее главная цель — повысить доступность цифровых услуг для людей, особенно маломобильных и проживающих в отдаленных регионах, обеспечив высокий уровень защиты данных. За развитие системы отвечает оператор — «Ростелеком», который намерен инвестировать в ЕБС 1,5 млрд рублей в течение ближайших пяти лет.
ЕБС используется в финансовой отрасли, но в перспективе в сферу ее применения могут войти госуслуги, здравоохранение (телемедицина), ретейл и электронная торговля, образование (дистанционное обучение). В апреле Минкомсвязь предложила использовать портал госуслуг и ЕБС для дистанционной идентификации абонентов сотовых операторов, соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Это особенно актуально на фоне пандемии коронавируса и может стимулировать развитие виртуальных сим-карт eSIM и сетей симкоматов — автоматов для продажи сим-карт.
Можно с уверенностью сказать, что удаленная идентификация будет активно развиваться в России и других странах мира и после пандемии коронавируса — это один из важнейших элементов развития цифровых экономик и «умных городов», повышения вовлеченности людей в использование финансовых и других услуг. УИ помогает «разблокировать» новые ценности продуктов для клиентов и бизнеса, наращивать инновационную инфраструктуру и создавать безопасные экосистемы, где потребители и поставщики смогут взаимодействовать друг с другом дистанционно посредством цифровых ID.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции