Как отозвать вклад в беларусбанке
Как досрочно вернуть безотзывной вклад? Все варианты
Как вернуть безотзывные депозиты досрочно – один из самых часто задаваемых вопросов пользователей Myfin.by. Мы задали его банкам и вот что выяснили.
Массовый вынос вкладов из белорусских банков немного замедлился. Отчасти потому, что изрядная доля самых крупных и доходных депозитов безотзывные. Это значит – деньги отданы банку на заранее оговоренный период и досрочный их возврат не предусмотрен.
Однако желание поскорее вернуть свои деньги не пропало, но даже усиливается при каждом скачке курса и прочих негативных экономических (а теперь – и политических) новостях.
Возможность досрочно вернуть безотзывной депозит на самом деле есть. Myfin.by собрал все условия такого возврата. Мы послали запросы в банки Беларуси и приводим полученные ответы (тех банков, что предоставили информацию).
БПС-Сбербанк
Перечень причин – оснований досрочного востребования безотзывных депозитов:
Потребуются исполнительные надписи нотариуса (или иные исполнительные документы);
Потребуются договоры (предварительные договоры) долевого строительства, купли-продажи жилья (другого недвижимого имущества), жилищных облигаций, справка районного архитектора, свидетельство о государственной регистрации земельного участка и т.п.
Потребуется справка, выписка из истории болезни (другой документ) лечебного учреждения, документы, подтверждающие родственные отношения (свидетельства о браке, о рождении (усыновлении), решения органов опеки и попечительства и др.).
Потребуется приглашение на работу и другие подтверждающие документы.
Потребуются документы, представляемые наследниками в соответствии с законом, справка о смерти.
Потребуются документы, подтверждающие родственные отношения.
Потребуется трудовая книжка.
Потребуется подтверждающий документ, выданный учреждением (должностным лицом) системы здравоохранения.
Потребуется справка из ЖЭС, сельсовета и т.п.
При досрочном снятии вклада банк пересчитает проценты по депозиту в сторону уменьшения.
Paritetbank
Если у клиента, нет веской причины для закрытия вклада, то он должен написать заявление. Данное заявление будет рассматриваться в течение 14 рабочих дней и банк даст ответ/
Вескими причинами для досрочного возврата могут стать:
Для подтверждения потребуется справка медицинского учреждения о необходимости лечения, и (или) выписка из истории болезни, и (или) договор и (или) счет-фактура на оплату медицинских услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники, документы, подтверждающие родство (свойство).
Подтверждение – договор и (или) счет-фактура на оплату обучения; документы, подтверждающие родство (свойство).
При отъезде на постоянное место жительства подтверждение – виза, решение о предоставлении права проживания за пределами РБ, прочие документы, подтверждающие выезд, документы, подтверждающие родство (свойство).
При отъезде по месту работы (по месту работы супруга(и)), подтверждение – виза, трудовой договор (контракт), копии документов, подтверждающие родство (свойство).
Подтверждение – договор купли-продажи, долевого строительства, купли-продажи жилищных облигаций. Копии документов, подтверждающие родство, свойство.
Подтверждение – свидетельство о смерти; документы, подтверждающие родство, свойство.
Подтверждение – протокол, акт осмотра, прочие документы, подтверждающие наличие обстоятельств непреодолимой силы, документы, подтверждающие родство.
Подтверждение – решение суда, исполнительная надпись, требование о принудительном погашении кредитной задолженности.
Подтверждение – трудовая книжка.
Подтверждение – докладная записка структурного подразделения.
Все решается в отделении банка. При досрочной выдаче вклада будет пересчет процентов.
БелВЭБ
Банк готов рассмотреть вариант досрочного возврата безотзывного вклада при наличии следующих оснований:
Под близкими родственниками понимаются супруг (супруга), родители, усыновители (удочерители), дети, в том числе усыновленные (удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка и внуки.
Белгазпромбанк
Банк согласен на досрочный возврат безотзывного вклада при ряде условий.
Необходимо письменное заявление вкладчика с указанием причин досрочного возврата срочного безотзывного вклада.
Потребность вкладчика в досрочном возврате депозита обусловлена следующими объективными причинами (подтвержденными документально):
Продолжительность незанятости вкладчика – от 1 месяца и выше.
Досрочное расторжение: если клиент досрочно расторгает депозит, то все проценты будут пересчитаны под ту процентную ставку, которая действует при досрочном расторжении.
Банк Дабрабыт
Досрочное расторжение вклада возможно только с согласия банка по заявлению клиента.
Документами, подтверждающими обоснованность досрочного расторжения вклада, могут быть:
Написать заявление можно в любом офисе банка либо оставить электронное обращение на сайте.
Проценты пересчитываются под ставку досрочного расторжения 0,0001%.
Беларусбанк
Ответ Беларусбанка пришел достаточно быстро, но был весьма лаконичным:
В соответствии с условиями договора вкладчик не вправе требовать досрочного возврата вклада (части вклада) и/или досрочного расторжения договора.
При досрочном закрытии вклада банк осуществляет пересчет процентов по ставке до востребования за весь срок хранения депозита:
Следовательно – возможность вернуть вклад все таки-есть, но рассматривать вопрос будут в индивидуальном порядке, при обращении клиента.
Приорбанк
Ответ Приорбанка тоже был кратким, но, по сути, ясным:
При обращении клиента в банк за досрочным востребованием безотзывного вклада его заявление рассматривается в индивидуальном порядке.
Правила досрочных возвратов таких вкладов регулируется Национальным банком и производятся в исключительных случаях, связанных с жизнью и здоровьем клиента или его родственников.
А что другие банки?
По отзывам клиентов и консультантов других банков, ситуация в них примерно такая же. Чаще всего говорят, что просить о снятии безотзывного вклада следует в индивидуальном порядке. Общими для разных банков причинами называют:
Всегда выдают любые вклады по решению суда. Однако эти деньги обычно идут не вкладчику, но на погашение его обязательств.
Строительство, приобретение недвижимости и обучение признают основаниями для выдачи средств не везде.
Главное, что объединяет все банки – индивидуальное рассмотрение каждого заявления на досрочный возврат. Рассматривают обычно 14-15 дней. Положительное решение нигде не гарантируют.
Мне нужен безотзывный вклад. Какие у меня варианты?
В РФ пока что так и нет возможности открыть безотзывный вклад. А если пользоваться обычными вкладами или депозитами, то слишком велик соблазн в один прекрасный момент деньги с этого вклада снять и на что-нибудь потратить.
Подскажите: есть ли сейчас в России какая-либо альтернатива безотзывному вкладу? Какой-нибудь счет, который можно легко в любой момент пополнить, но чтобы с него было очень затруднительно снять деньги до определенной даты. Разумеется, желательно, чтобы он приносил доход в виде процентов, был с ежемесячной капитализацией и так далее.
Действительно, сейчас в законодательстве РФ нет безотзывных вкладов для физических лиц. Любой вклад, независимо от указанного в договоре срока, вы можете вернуть досрочно — это указано в ст. 837 ГК РФ.
Поэтому расскажу о возможных альтернативах со всеми их плюсами и минусами.
Предлагаю выделить основные критерии, по которым будем определять подходящий финансовый инструмент. Вот что обязательно нужно, исходя из вашего письма:
На мой взгляд, ваши варианты такие:
Давайте разбираться со всеми этими вариантами.
Мы уже не раз подробно писали о том, как устроен ИИС. По сути, это обычный брокерский счет, но с дополнительными налоговыми привилегиями. Давайте оценим, насколько он может заменить безотзывный вклад, по вашим критериям.
Длительный срок. ИИС открывается бессрочно. Минимальный рекомендованный срок для его использования — от 3 лет. Но вас никто не заставляет через 3 года его закрывать, можете пользоваться столько лет, сколько вам надо.
Получение дохода. За хранение денежных средств на ИИС проценты не начисляются. Доход вы получаете за счет успешного инвестирования и получения налоговых вычетов. У нас есть простая стратегия использования ИИС для начинающего инвестора и калькулятор для расчетов.
Кроме того, при использовании ИИС можно получить налоговый вычет. Причем целых два разных варианта. Почитайте, как определиться.
Возможность пополнения. ИИС можно пополнять в течение всего срока его действия, но максимум на миллион рублей в год. Есть и второе ограничение: налоговый вычет предоставляется максимум на сумму 400 тысяч рублей в год. Если вы планируете пополнять счет на такую сумму или меньше — то ИИС вам подходит.
Невозможность частичного снятия средств. С ИИС нельзя вывести средства, не закрыв его.
Затруднительность досрочного расторжения. Сама по себе это простая процедура для ИИС, но есть сдерживающий фактор. Если расторжение происходит раньше чем через 3 года со дня открытия ИИС, то нужно будет вернуть все полученные налоговые вычеты. Это сводит на нет всю выгоду, поэтому обычно подразумевается, что раньше трех лет вы его не закроете.
ИИС у каждого гражданина РФ может быть только один.
Резюме. ИИС может выполнять функцию безотзывного депозита, если подходит вам по допустимым суммам: не более миллиона рублей в год, а лучше даже 400 тысяч. Срок использования: от 3 лет, иначе все вычеты придется вернуть.
Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО
Задача программ НПО — помочь вам накопить и получить вторую пенсию. Первую платит государство, вторую может платить негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Подробнее о НПО можете прочитать в нашей статье. Сопоставим эти программы с вашей задачей.
Длительный срок. Тут все вам подходит: НПО — это надолго. Выплаты негосударственной пенсии связаны с началом получения государственной пенсии по возрасту, инвалидности или утрате кормильца. Таким образом, например, для 33-летнего мужчины выплаты НПО начнутся только через 32 года.
Получение дохода. Средства, размещенные в НПО, инвестируются в соответствии с законодательством. Пенсионные фонды могут вкладывать ваши деньги только в российские активы, структуру вложений каждый НПФ ежеквартально публикует.
В качестве дополнительного дохода можно получить социальный налоговый вычет: 13% от суммы вашего взноса в НПО можно вернуть. Максимальная сумма — 15 600 рублей в год, это 13% от 120 тысяч рублей.
Возможность пополнения. НПО можно пополнять в течение всего срока. Как правило, у пенсионных фондов нет ограничений минимальных сумм дополнительных взносов и периодичности их внесения. Но лучше заранее уточнить в своем фонде.
Невозможность частичного снятия средств. Из НПО нельзя вывести средства, не закрывая его.
Затруднительность досрочного расторжения. У вас есть право на расторжение договора НПО в любой момент. Но в этом случае фонд может удержать часть вашего взноса или инвестиционного дохода. По сути, вас оштрафуют за то, что вы расторгаете договор.
Рассмотрим условия досрочного расторжения на примере индивидуального пенсионного плана от НПФ «Газфонд пенсионные накопления»:
У других НПФ ситуация похожая. Учитывайте, что возврат денег после досрочного расторжения не будет моментальным, как в банке. Процедура может занимать до двух месяцев. А еще при досрочном расторжении нужно будет вернуть все налоговые вычеты, полученные за пополнение НПО.
Особенности. Взносы на НПО не считаются имуществом, поэтому на них не могут обратить взыскание, арест или раздел при разводе. Если вы не расторгали договор НПО досрочно, то доход будет выплачиваться в виде пенсии в течение выбранного вами срока, а не единовременно.
Накопительное страхование жизни
Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот финансовый инструмент позволяет заключить многолетний страховой контракт, оплачивать его регулярными взносами, а в конце срока действия получить все деньги назад. НСЖ соответствует нескольким критериям для альтернативы безотзывному вкладу, поэтому нужно дополнительно разобраться.
Длительный срок. НСЖ оформляется минимум на 5 лет и более. Многие полисы — минимум на 15—20 лет.
Получение дохода. На сумму ваших взносов страховая компания начисляет небольшой инвестиционный доход в виде 2—4% годовых. В зависимости от финансовых результатов инвестирования вам могут начислить дополнительный доход, но рассчитывать на него нельзя.
По НСЖ также предусмотрено получение социального налогового вычета — 13% от суммы ежегодных взносов. Ограничения такие же, как и в программе НПО: вернут максимум 15 600 рублей в год.
Возможность пополнения. НСЖ можно и нужно пополнять в течение срока действия договора. Это обязанность клиента. Если вы не внесете очередной взнос, то договор могут расторгнуть.
Размер взносов и периодичность их внесения зависит от условий вашего договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 10 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 100 тысяч.
Невозможность частичного снятия средств. Со счета НСЖ нельзя вывести средства, не закрыв его.
Затруднительность досрочного расторжения. Если договор НСЖ расторгнуть в первые 14 дней после заключения, то страховая компания полностью вернет вам все средства. Если после 14 дней, то вам выплатят выкупную сумму — по аналогии с НПО.
То есть деньги вернут, но удержат «штраф». При этом сценарии вы получите назад меньше, чем инвестировали, поэтому досрочное расторжение НСЖ крайне нежелательно.
При досрочном расторжении налоговые вычеты… да-да, тоже придется вернуть.
Особенности. В дополнение к накопительной составляющей вы получите страхование жизни. Можно добавить защиту и от других неприятностей — травмы, инвалидности, — но уплаченные за эти риски средства не возвращаются в конце срока. НСЖ также не считается имуществом, как и НПО. Внесенные в страховую компанию деньги нельзя арестовать или разделить при разводе.
Резюме. НСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, если вы готовы вносить обязательные платежи. Срок использования: от 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть.
Инвестиционное страхование жизни
ИСЖ по многим параметрам похоже на накопительное страхование. ИСЖ не так подходит в качестве альтернативы безотзывного вклада, как НСЖ. Но использовать его все-таки можно.
Длительный срок. ИСЖ оформляется чаще всего на 3—5 лет. Другие сроки на рынке встречаются крайне редко.
Получение дохода. Часть вашего взноса страховая компания активно инвестирует. Ее задача — заработать максимум, так как часть дохода, заработанного на ваших деньгах, страховая компания оставляет себе. Но доход не гарантирован, его может не быть вообще. Вам гарантирован только возврат 100% ваших взносов в конце срока. Убытка быть не должно, а вот прибыль возможна.
По ИСЖ можно получить социальный налоговый вычет — 13% от суммы ежегодных взносов, но только при условии, что договор заключен на 5 лет и более. Ограничения стандартные: вернут максимум 15 600 рублей за год.
Возможность пополнения. Как правило, ИСЖ нельзя пополнить. То есть все средства вносятся в начале срока единовременным платежом — и всё.
Некоторые страховщики все же разрешают делать дополнительные взносы. Но тут важно заранее уточнить детали. Иногда дополнительно внесенные средства не направляются на инвестиции, а полностью уходят в безрисковые резервы. В этом случае вы ничего не заработаете на дополнительных взносах, а значит, и смысла их делать нет.
Условия частичного снятия средств и досрочного расторжения аналогичны НСЖ.
Резюме. ИСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, но без возможности пополнения. Доход не гарантирован, его может не быть вообще. Срок использования: скорее всего, 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть. Встречается ИСЖ на 3 года, но налоговые вычеты там не предоставляются.
Мне нужен безотзывный вклад. Какие у меня варианты?
В РФ пока что так и нет возможности открыть безотзывный вклад. А если пользоваться обычными вкладами или депозитами, то слишком велик соблазн в один прекрасный момент деньги с этого вклада снять и на что-нибудь потратить.
Подскажите: есть ли сейчас в России какая-либо альтернатива безотзывному вкладу? Какой-нибудь счет, который можно легко в любой момент пополнить, но чтобы с него было очень затруднительно снять деньги до определенной даты. Разумеется, желательно, чтобы он приносил доход в виде процентов, был с ежемесячной капитализацией и так далее.
Действительно, сейчас в законодательстве РФ нет безотзывных вкладов для физических лиц. Любой вклад, независимо от указанного в договоре срока, вы можете вернуть досрочно — это указано в ст. 837 ГК РФ.
Поэтому расскажу о возможных альтернативах со всеми их плюсами и минусами.
Предлагаю выделить основные критерии, по которым будем определять подходящий финансовый инструмент. Вот что обязательно нужно, исходя из вашего письма:
На мой взгляд, ваши варианты такие:
Давайте разбираться со всеми этими вариантами.
Мы уже не раз подробно писали о том, как устроен ИИС. По сути, это обычный брокерский счет, но с дополнительными налоговыми привилегиями. Давайте оценим, насколько он может заменить безотзывный вклад, по вашим критериям.
Длительный срок. ИИС открывается бессрочно. Минимальный рекомендованный срок для его использования — от 3 лет. Но вас никто не заставляет через 3 года его закрывать, можете пользоваться столько лет, сколько вам надо.
Получение дохода. За хранение денежных средств на ИИС проценты не начисляются. Доход вы получаете за счет успешного инвестирования и получения налоговых вычетов. У нас есть простая стратегия использования ИИС для начинающего инвестора и калькулятор для расчетов.
Кроме того, при использовании ИИС можно получить налоговый вычет. Причем целых два разных варианта. Почитайте, как определиться.
Возможность пополнения. ИИС можно пополнять в течение всего срока его действия, но максимум на миллион рублей в год. Есть и второе ограничение: налоговый вычет предоставляется максимум на сумму 400 тысяч рублей в год. Если вы планируете пополнять счет на такую сумму или меньше — то ИИС вам подходит.
Невозможность частичного снятия средств. С ИИС нельзя вывести средства, не закрыв его.
Затруднительность досрочного расторжения. Сама по себе это простая процедура для ИИС, но есть сдерживающий фактор. Если расторжение происходит раньше чем через 3 года со дня открытия ИИС, то нужно будет вернуть все полученные налоговые вычеты. Это сводит на нет всю выгоду, поэтому обычно подразумевается, что раньше трех лет вы его не закроете.
ИИС у каждого гражданина РФ может быть только один.
Резюме. ИИС может выполнять функцию безотзывного депозита, если подходит вам по допустимым суммам: не более миллиона рублей в год, а лучше даже 400 тысяч. Срок использования: от 3 лет, иначе все вычеты придется вернуть.
Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО
Задача программ НПО — помочь вам накопить и получить вторую пенсию. Первую платит государство, вторую может платить негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Подробнее о НПО можете прочитать в нашей статье. Сопоставим эти программы с вашей задачей.
Длительный срок. Тут все вам подходит: НПО — это надолго. Выплаты негосударственной пенсии связаны с началом получения государственной пенсии по возрасту, инвалидности или утрате кормильца. Таким образом, например, для 33-летнего мужчины выплаты НПО начнутся только через 32 года.
Получение дохода. Средства, размещенные в НПО, инвестируются в соответствии с законодательством. Пенсионные фонды могут вкладывать ваши деньги только в российские активы, структуру вложений каждый НПФ ежеквартально публикует.
В качестве дополнительного дохода можно получить социальный налоговый вычет: 13% от суммы вашего взноса в НПО можно вернуть. Максимальная сумма — 15 600 рублей в год, это 13% от 120 тысяч рублей.
Возможность пополнения. НПО можно пополнять в течение всего срока. Как правило, у пенсионных фондов нет ограничений минимальных сумм дополнительных взносов и периодичности их внесения. Но лучше заранее уточнить в своем фонде.
Невозможность частичного снятия средств. Из НПО нельзя вывести средства, не закрывая его.
Затруднительность досрочного расторжения. У вас есть право на расторжение договора НПО в любой момент. Но в этом случае фонд может удержать часть вашего взноса или инвестиционного дохода. По сути, вас оштрафуют за то, что вы расторгаете договор.
Рассмотрим условия досрочного расторжения на примере индивидуального пенсионного плана от НПФ «Газфонд пенсионные накопления»:
У других НПФ ситуация похожая. Учитывайте, что возврат денег после досрочного расторжения не будет моментальным, как в банке. Процедура может занимать до двух месяцев. А еще при досрочном расторжении нужно будет вернуть все налоговые вычеты, полученные за пополнение НПО.
Особенности. Взносы на НПО не считаются имуществом, поэтому на них не могут обратить взыскание, арест или раздел при разводе. Если вы не расторгали договор НПО досрочно, то доход будет выплачиваться в виде пенсии в течение выбранного вами срока, а не единовременно.
Накопительное страхование жизни
Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот финансовый инструмент позволяет заключить многолетний страховой контракт, оплачивать его регулярными взносами, а в конце срока действия получить все деньги назад. НСЖ соответствует нескольким критериям для альтернативы безотзывному вкладу, поэтому нужно дополнительно разобраться.
Длительный срок. НСЖ оформляется минимум на 5 лет и более. Многие полисы — минимум на 15—20 лет.
Получение дохода. На сумму ваших взносов страховая компания начисляет небольшой инвестиционный доход в виде 2—4% годовых. В зависимости от финансовых результатов инвестирования вам могут начислить дополнительный доход, но рассчитывать на него нельзя.
По НСЖ также предусмотрено получение социального налогового вычета — 13% от суммы ежегодных взносов. Ограничения такие же, как и в программе НПО: вернут максимум 15 600 рублей в год.
Возможность пополнения. НСЖ можно и нужно пополнять в течение срока действия договора. Это обязанность клиента. Если вы не внесете очередной взнос, то договор могут расторгнуть.
Размер взносов и периодичность их внесения зависит от условий вашего договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 10 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 100 тысяч.
Невозможность частичного снятия средств. Со счета НСЖ нельзя вывести средства, не закрыв его.
Затруднительность досрочного расторжения. Если договор НСЖ расторгнуть в первые 14 дней после заключения, то страховая компания полностью вернет вам все средства. Если после 14 дней, то вам выплатят выкупную сумму — по аналогии с НПО.
То есть деньги вернут, но удержат «штраф». При этом сценарии вы получите назад меньше, чем инвестировали, поэтому досрочное расторжение НСЖ крайне нежелательно.
При досрочном расторжении налоговые вычеты… да-да, тоже придется вернуть.
Особенности. В дополнение к накопительной составляющей вы получите страхование жизни. Можно добавить защиту и от других неприятностей — травмы, инвалидности, — но уплаченные за эти риски средства не возвращаются в конце срока. НСЖ также не считается имуществом, как и НПО. Внесенные в страховую компанию деньги нельзя арестовать или разделить при разводе.
Резюме. НСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, если вы готовы вносить обязательные платежи. Срок использования: от 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть.
Инвестиционное страхование жизни
ИСЖ по многим параметрам похоже на накопительное страхование. ИСЖ не так подходит в качестве альтернативы безотзывного вклада, как НСЖ. Но использовать его все-таки можно.
Длительный срок. ИСЖ оформляется чаще всего на 3—5 лет. Другие сроки на рынке встречаются крайне редко.
Получение дохода. Часть вашего взноса страховая компания активно инвестирует. Ее задача — заработать максимум, так как часть дохода, заработанного на ваших деньгах, страховая компания оставляет себе. Но доход не гарантирован, его может не быть вообще. Вам гарантирован только возврат 100% ваших взносов в конце срока. Убытка быть не должно, а вот прибыль возможна.
По ИСЖ можно получить социальный налоговый вычет — 13% от суммы ежегодных взносов, но только при условии, что договор заключен на 5 лет и более. Ограничения стандартные: вернут максимум 15 600 рублей за год.
Возможность пополнения. Как правило, ИСЖ нельзя пополнить. То есть все средства вносятся в начале срока единовременным платежом — и всё.
Некоторые страховщики все же разрешают делать дополнительные взносы. Но тут важно заранее уточнить детали. Иногда дополнительно внесенные средства не направляются на инвестиции, а полностью уходят в безрисковые резервы. В этом случае вы ничего не заработаете на дополнительных взносах, а значит, и смысла их делать нет.
Условия частичного снятия средств и досрочного расторжения аналогичны НСЖ.
Резюме. ИСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, но без возможности пополнения. Доход не гарантирован, его может не быть вообще. Срок использования: скорее всего, 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть. Встречается ИСЖ на 3 года, но налоговые вычеты там не предоставляются.