Как открыть займы под залог авто
Как открыть автоломбард
Актуальность бизнеса
Ситуация, когда срочно необходима большая сумма денег, знакома многим. Не каждый банк готов оформить крупный заем в кратчайшие сроки, да и богатые родственники/друзья есть не у всех. В таких случаях люди спешат в ломбард, отдавая технику, драгоценные металлы и др. Но не только данные ценности являются залоговым имуществом. На фоне снижения темпов роста рынка кредитования растет актуальность автоломбардов.
Этапы построения бизнеса
Ломбарды давно показали свою прибыльность. Выдача денег под залог автомобиля – достаточно новое направление для российского рынка, но набирающее обороты.
Для открытия автоломбарда с нуля рекомендуется взвесить свои силы и финансовые возможности, так как бизнес не лишен рисков и подводных камней.
Финансовый план
Стартовый капитал понадобится для:
Сколько стоит открыть автоломбард? Для организации бизнеса на первом этапе достаточно суммы 200-500 тыс. рублей, при этом для выдачи займов необходим капитал размером 180-200 тыс. долл.
По оценке экспертов, рентабельность данного бизнеса составляет около 10% и окупить его можно за 1,5-2 года.
Принцип работы
Схема деятельности проста:
Потенциальные клиенты
Залоговое оформление кредитов больше всего интересует физических лиц, владетелей малого и среднего бизнеса. Чаще всего это лица со средним доходом. Как правило, полученная сумма используется для вложений в собственное дело, дорогостоящих покупок, погашения задолженности, оплаты медицинских или образовательных услуг.
Процесс проверки документов и получение необходимой суммы не превышает 1 дня, это и привлекает основных клиентов.
Расчет процентной ставки
Процентная ставка зависит от самого залога и периода действия договора. Чем больше сумма и время, тем выше будут проценты для клиента. Например, заем размером 200 тыс. рублей на 10 суток обойдется в 2,5 – 3,5 %. Если оформить такой кредит на месяц, проценты повысятся до 4,5 – 7 % (средние цены в международной практике автоломбардов). Низкий процент возможен только при оформлении краткосрочного займа (до 3 дней) и если цена залогового имущества значительно превышает сумму кредита.
Продление договора
Большинство ломбардов оставляют за собой право увеличить процент при продлении договора. К примеру, если заемщик составил договор на 10 суток, но не собрал деньги на основную сумму долга и только оплатил процент, оформляется продленное соглашение, в котором ставка может быть выше.
Сам процесс продления договора не всегда бесплатная опция, многие компании берут за такую услугу 0,5-1% выданной суммы.
Оценка имущества
Автоломбарды при осуществлении оценки имущества практикуют торг с клиентом, итоговая стоимость озвучивается после детального осмотра авто и беседы с заемщиком.
Любые недостатки, трещины, вмятины, неисправности, обнаруженные в процессе осмотра, влияют на итоговую сумму кредита в сторону уменьшения.
Размер займа зависит от:
Не берут в качестве залогового имущества:
Слишком дорогие и эксклюзивные машины автоломбарды также принимают неохотно, так как в случае невыплаты долга в дальнейшем реализовать их крайне сложно.
Документы
Деятельность ломбарда возможна при регистрации ООО, ЗАО, ОАО. В Уставе нужно указать следующие коды ОКВЭД:
Что нужно чтобы открыть автоломбард? Для функционирования компании необходимо собрать следующие документы:
Помещение
Для открытия автоломбарда необходим офис для переговоров с потенциальными клиентами и автостоянка для хранения залогового имущества.
Помещение должно быть оборудовано рабочим местом для кассира и хранилищем для финансовых активов. Кассовая кабина должна являть собой усиленное укрепление и обеспечивать I-III тип пулеустойчивости, быть оснащена тревожной кнопкой. Для работы нужно кассовое оборудование и стандартная офисная оргтехника.
Стоянка, на которой планируется оставлять транспортные средства, должна быть охраняемой. Высокая цена залогового имущества должна быть обусловлена безопасным обустройством для мининмизации рисков. Все правила хранения должны быть четко приписаны в инструкции. Помните, что ответственность за сохранность авто несет только ломбард. Некоторые фирмы сотрудничают с платными парковками, другие же организуют место самостоятельно, набирая в основной штат охрану. В данном случае все зависит от специфики города, наличия свободных мест для организации паркинга и размера стартового капитала на открытие автоломбарда как бизнес. Крупные фирмы имеют собственную парковочную зону в отдаленном районе, а представительства для работы с клиентами расположены по всему городу. Открывать офисы нужно недалеко от нотариальных контор, так как документы необходимо заверить у этого специалиста.
Персонал
Специфика организации автоломбарда заключается в повышенных требованиях к персоналу. Служебная дисциплина, грамотное ведение документооборота, профессионализм – далеко не полный список качеств, которым должен обладать персонал. Для автоломбарда как бизнес понадобится:
В зависимости от устройства компании может понадобиться охрана, бухгалер, управляющий и др.
Реклама
Особенности бизнеса
Как открыть автоломбард?
Как открыть автоломбард. Пошаговая инструкция
Автор статьи бывший администратор сети ломбардов Валерий Айсин. Редактор Антон Белокопытов. Часть сведений была предоставлена учредителем автоломбарда Юрием Сергуниным.
Количество автомобилей растет уже много лет подряд, поэтому не удивительно, что именно они все чаще становятся предметом залога. Открытие автоломбарда считается доходным бизнесом, хоть и имеющим подводные камни и риски. Получить быстрый кредит под залог собственного авто сегодня можно не только в крупных, но и в небольших городах. За последнее время количество автоломбардов в России заметно выросло, и эта тенденция сохраняется.
С чего начать?
Вступление от редактора.
Предположим, что какой-то опыт в бизнесе у вас уже есть, так с чего начать автоломбард?
Запуск ломбардного бизнеса должен начинаться с составления жизнеспособного бизнес-плана. Только изучив конъюнктуру рынка и рассчитав все будущие расходы, можно обезопасить себя от быстрого краха. Потенциальная окупаемость нового бизнеса зависит от ряда факторов:
Имея на руках бизнес-план, можно приступить к реализации задуманного на практике. Рассмотрим открытие автоломбарда пошагово.
Шаг 1. Изучите работу потенциальных конкурентов.
Объездите их всех под видом клиента, посмотрите, что они вам предложат, распросите обо всех условиях, попросите посмотреть договор. Возможно, вам проще будет скопировать все, что вы увидите хорошего по максимуму, нежели делать это все с нуля, не имея опыта.
Шаг 2. Подберите помещение
Грамотно подобранное место для автоломбарда – залог его успешной деятельности. При этом сам офис может располагаться в небольшом административном здании. Обязательное условие – наличие поблизости парковки, а еще лучше – охраняемой стоянки. Вообще на местоположение автомобильного ломбарда влияние оказывают следующие факторы:
При подборе помещения ориентируйтесь на автострады и улицы с хорошей проходимостью. Однако стоит помнить, что при выборе автоломбарда потенциальный клиент прежде всего ориентируется на условия сотрудничества, ставки, сервис, ваш имидж. Даже заполучив самое удачное место в городе, не стоит забывать о финансовой стороне ведения бизнеса. Если вы дадите выгодное предложение, клиент приедет к вам даже на окраину.
Шаг 3. Выбираем схему работы. Регистрируем или. не регистрируем?
Классическая схема.
Регистрируем и выдаем займы под залог авто.
Чтобы иметь возможность подписывать договоры о приеме в залог автомобилей, необходимо официально зарегистрировать ваше предприятие. Сначала понадобится найти помещение и место для стоянки залоговых авто, а уже потом можно приступать к сбору пакета документов. Регистрация предприятия производится только при условии наличия договора аренды на помещение и возможности регистрации там своего юридического адреса. Взаимодействие с государственными органами предполагает соблюдение нескольких несложных пунктов:
При регистрации указываются следующие виды деятельности: ОКВЭД 74.14, 67.13.5, 65.22.6.
Также не забываем, что:
Новая схема последних лет.
Не регистрируем и выдаем займы под залог ПТС.
У работы в таком ключе есть и недостатки и большие плюсы.
Для нивелирования этих минусов вам нужно будет научится работать с ГАИ, приставами, установкой в авто GPS-трекеров. Вам нужна крепкая психика и способность справляться с различным негативом.
Так что вам стоит хорошенько подумать, по какой схеме работать. Больше клиентов, но выше риск из-за отсутствиео залога, либо меньшее количество клиентов, но с железобетонной страховкой.
Шаг 4. Подбираем персонал
Ответственный шаг, на котором можно как ускориться, так и споткнуться. Оценщик автоломбарда обязан отлично разбираться в автомобилях, понимать основы кузовного ремонта и других работ по механике. От компетентности его оценки зависит сумма предоставляемого кредита, а также стоимость авто на вторичном рынке при его последующей реализации. В его руках, по сути, все финансовые инструменты вашего бизнеса. И эти руки должны быть максимально надежными и умелыми.
Также в штате вам понадобятся офисный менеджер, бухгалтер, директор и технический директор. Пока ломбард не наберет большие обороты, некоторые из этих должностей могут совмещаться одним человеком. Если у вас накопится большое количество залоговых авто на хранении, неизбежно придется потратиться на охрану стоянки. Для проведения технического обслуживания и ремонта автомобилей рекомендуется иметь своего автомеханика.
Шаг 5. Оснащаем офис
Казалось бы, арендовал любое более или менее уютное помещение, не требующее больших вложений, да и все. Но не все так просто. Федеральная служба финансового мониторинга Российской Федерации детально регламентирует то, что должно быть в автоломбарде. Выделим основные моменты:
Шаг 6. Приступаем к работе
В начале своей трудовой деятельности важно найти ответы на два вопроса:
1) Какие автомобили вы будете принимать в залог?
2) На каких условиях вы будете принимать авто в залог?
В бизнес-плане может быть прописан прием не одних лишь легковых автомобилей, но и грузовых, а также спецтехники, мотоциклов, автобусов. Базовым критерием, которым стоит руководствоваться при этом, должна быть ликвидность транспорта.
Если вы сумеете быстро продать залоговый авто по цене, близкой к рыночной, то игра стоит свеч. В этом случае вы можете предельно расширить перечень принимаемого в залог транспорта. Если ликвидность под вопросом, то стоит сконцентрировать свое внимание на популярных вариантах. Обычно это автомобили эконом-класса в хорошем или отличном состоянии. Вообще, любую сделку лучше оценивать с той позиции, насколько быстро и выгодно вы сумеете продать невостребованное авто.
К залоговому автомобилю обычно предъявляются следующие требования:
Так как показатель пробега без труда обнуляется, судить о нем лучше по состоянию салона (руль, ручной тормоз, сидения). Проверяется толщина лакокрасочного покрытия кузова на симметричных сторонах, это позволит определить был ли автомобиль крашен или бит. (заводская толщина ЛКП составляет примерно от 60 до 130 микрон, свыше этой цифры уже означает что авто или его элемент был перекрашен). Лучше не принимать битые или крашеные авто, либо их сумма залога должна быть значительно меньше предполагаемой. Износ шин должен быть равномерным.
В идеале стоит провести комплексную диагностику автомобиля (двигатель, коробка передач, трансмиссия и подвеска), что позволит оценить авто более точно. Более экономичный вариант – это тест-драйв, при котором можно посмотреть машину в деле.
На каких условиях принимать авто в залог?
Размер выдаваемого за авто кредита лимитируется его маркой и состоянием. Российские автоломбарды выдают от 70 тысяч до 2,5 миллиона рублей. При этом на размер процентной ставки влияют сроки возврата:
В какой программе вести учет автоломбарда?
Чтобы вести ломбардное дело на профессиональном уровне и не допускать ошибок, пользуйтесь сертифицированной программой «СмартЛомбард». Она настраивается под специфику вашей работы в считаные минуты. При ее помощи вы автоматизируете все операции в своем ломбарде. Текущие данные можно отслеживать на всех устройствах, поддерживающих подключение к интернету: компьютере, планшете, ноутбуке, смартфоне. Узнайте больше о возможностях «СмартЛомбард» здесь.
Другие статьи
Рассылка для руководителей ломбардов
«Бизнес, в котором к заемщику минимальные требования, будет развиваться»
— Как развивается рынок залогового кредитования? Где остается поле для внебанковского сектора?
— Банковское кредитование и внебанковские займы — это совершенно разные продукты. В банке никому за десять минут не дадут денег, тем более что мы наблюдаем рост закредитованности населения и ужесточения скоринговых моделей в банках. На рынке банковского потребкредитования определенная стагнация. При этом Ассоциация ломбардов утверждает, что их сегмент на протяжении трех последних лет показывает рост чуть ли не 30% ежегодно, Центробанк дает более скромную цифру — порядка 18–20%.
В любом случае рынок автоломбардов растет именно потому, что в этих организациях человек может быстро получить, скажем, 300–400 тыс. руб. — сумму, доходящую до 80% оценочной стоимости транспортного средства. И при этом продолжать пользоваться транспортным средством.
— В каких случаях автомобиль все же придется оставить в ломбарде?
— Заем в размере от 30 до 60% стоимости автомобиля мы даем с правом пользования автомобилем. В ломбарде, как и в банках при автокредитовании, клиент оставляет ПТС. Скоро, кстати, в этом отпадет необходимость, когда начнем использовать электронную базу ПТС. Если клиент хочет получить по максимуму — 65–80%, то автомобиль ставится на охраняемую стоянку ломбарда до тех пор, пока клиент не исполнит взятые на себя обязательства.
— В чем разница между обращениями в автоломбард и в микрофинансовую организацию?
— У этих организаций совершенно разная целевая аудитория. В МФО, как правило, средний чек — порядка 10 тыс. руб. В автоломбарде средняя сумма сделки под залог ПТС — 175–180 тыс. руб., а с постановкой машины на стоянку — порядка 350–400 тыс. руб.
Клиент автоломбарда — представитель среднего класса. Часто обращаются бизнесмены, которым срочно необходимо перехватить денег для покрытия кассовых разрывов, выплаты зарплаты сотрудникам. Как правило, эти клиенты являются постоянными и занимают деньги примерно на месяц. Если рассматривать картину в общем, то средний срок жизни займа — четыре месяца.
— Очевидно, что и процентные ставки у вас выше, чем в банках, но меньше, чем в МФО?
— Да. Средняя по рынку процентная ставка под залог — 6,5–7% в месяц, но она зависит от развития данного сектора бизнеса в каждом конкретном регионе и в первую очередь регулируется здоровой конкуренцией. В Москве и Санкт-Петербурге, где наблюдается высокая насыщенность рынка аналогичными предложениями, это порядка 5–5,5%.
— Какие автомобили лучше всего с точки зрения залога, массовые или премиальные?
— Все зависит от ликвидности автомобиля. Чем выше ликвидность, тем этот автомобиль интереснее для нас в качестве обеспечения. Наиболее популярные — это модели среднего ценового сегмента таких производителей, как Toyota, Hyundai, Ford и т.д., начинают появляться автомобили отечественного производства последних моделей. Как правило, старых дешевых автомобилей в автоломбардах нет, это связано с ограничением по минимальной сумме финансирования — не менее 50 тыс. руб., а также ограничением по возрасту авто — не более 12 лет. Основу кредитного портфеля составляют машины среднего класса.
— А бывает, что люди приезжают в ломбард на дорогих автомобилях?
— Конечно, в городах с населением не менее 300–400 тыс. человек, а особенно в миллионниках, около 30% автомобилей в залоге — премиальные. В Москве и Санкт-Петербурге есть отдельно направление по приему люксовых автомобилей.
— Какой самый дорогой автомобиль закладывали на вашей памяти?
— Около 30 млн стоил, Rolls-Royce. Такие клиенты любят конфиденциальность, и с ними работают, как правило, на базе отдельного офиса, отдельного паркинга. Это премиум-сегмент, и процедуры проведения таких сделок соответствующие.
— Человеку всегда хочется выкупить свой автомобиль, потому что сумма займа не доходит до 100% его цены?
— Верно. Ассоциация ломбардов приводит статистику по России — «фатал», то есть невыкуп, составляет 28% всех залогов. У нас — порядка 20%. Как правило, не в состоянии выкупить залог оказываются люди с низкой финансовой грамотностью. Они не спланировали, не разобрались, что зарплата не позволяет им брать заем. Но ситуации бывают разные, и в этом деле не обойтись без индивидуального подхода.
— Как автоломбард получает автомобиль, если на нем ездит клиент и не хочет его отдавать?
— Через судебное взыскание. Автомобиль легко найти, поскольку при выдаче займа на него в обязательном порядке устанавливается телеметрическое оборудование, которое отслеживает перемещение. Бывают, конечно, случаи мошенничества — когда выкидывают блоки телеметрии, уезжают в другие регионы.
Вообще, активизировались страховые мошенники. Закладывают автомобиль в ломбард с правом пользования, страхуют и начинают его бить и получать страховые выплаты.
— Как с этим бороться?
— Помогут общие базы страховых компаний. Если в банковском секторе уже давно есть бюро кредитных историй, то интеграция на рынке страхования на сегодняшний день, скажем так, на коленке.
И на рынке автоломбардов на сегодняшний день нет профессиональных программных продуктов. Получается, что кроме каких-то бесплатных источников информации, таких как базы ГИБДД, инструментов для проверки объектов залога нет. Для нас же самое главное — юридическая чистота транспортного средства. Если автомобиль технически неисправен, то мы просто снижаем его оценочную стоимость. Нам важно, чтобы на залог не было судебных взысканий, каких-либо сторонних сделок с ним и т.д. Например, как вы помните, в 2012–2013 годах были массовые отзывы лицензий банков. У этих банков в кредитных портфелях были залоговые автомобили. Они и сейчас ездят. Проверяя такую машину через бесплатные базы, вы увидите, что она чистая. Истинную информацию предоставит только бюро кредитных историй. Нам приходится содержать программный комплекс, который интегрирован с четырьмя основными бюро.
— Ваша сеть существует с 1999 года. Как изменились бизнес и потребительское поведение за эти годы?
— Бренд Finline появился в 2009 году, до этого автоломбарды тех же собственников назывались по-другому. В любом случае рынок стал более цивилизованным по сравнению с «нулевыми». Тогда, наверное, не более половины ломбардов действительно ориентировались на обслуживание клиента, остальные были нацелены на получение сверхприбыли за счет изъятия и последующей реализации имущества. Для этого использовались любые поводы — допустим, если клиент допустил просрочку на три-четыре дня. Мы на такие просрочки, конечно, закрываем глаза — в некоторых случаях, если клиент на связи и четко все объясняет, мы даже не начисляем пени и штрафы. Конечно, это не касается клиентов, которые бросают трубку и начинают скрываться.
В 2013–2014 году начали появляться сетевые компании, они стали заходить в регионы, конкурировать друг с другом уровнем сервиса.
— Что вы берете в залог помимо автомобилей?
— Основной продукт, порядка 80% всего объема кредитного портфеля, — займы под залог ПТС. В крупных городах — Москва, Санкт-Петербург, Казань, Нижний Новгород, Новосибирск — мы развиваем выдачу займов под залог швейцарских часов. Ни золото, ни драгоценности не рассматриваем. Плюс на франчайзинговых точках при желании наших партнеров можно развивать направление займов под залог недвижимости. Они менее рентабельны, это долгие деньги. И здесь для полноценной работы нужно гораздо больше оборотных средств.
— Какие ноу-хау ваша компания предлагает своим франчайзи?
— Ноу-хау — это сама модель кредитования, это программный комплекс собственной разработки, о котором я ранее говорил, и опыт, основанный на большом сроке самостоятельной работы. Мы, по сути, изучили все ошибки, которые допускали, упаковали процессы в определенные регламенты. На сегодняшний день человек, имеющий достаточный капитал, может получить за один месяц бизнес с отработанными инструментами привлечения клиента и скоринга. Это самое важное, поскольку автоломбардное кредитование — довольно конкурентный рынок.
— У вашей сети существуют два предложения франшизы — для начинающих и для более опытных предпринимателей. Чем они различаются?
— Скорее, речь о том, что одно из предложений адресовано действующим игрокам финансового рынка. Мы видим стагнацию микрофинансового рынка: этот бизнес уходит в онлайн, офлайновые точки сетевые компании стараются закрывать или перепрофилировать. Нам приходило огромное количество предложений: «Мы, в принципе, все бизнес-процессы понимаем, нам нужна договорная база, нам нужны ваши регламенты и инструмент по оценке рисков. Но мы не готовы покупать франшизу в полном объеме». Для таких партнеров и разработали такой пакет, который действует по принципу CTRL+C — CTRL+V. Мы даем им пакет документов, базовое обучение в режиме Skype на базе нашего офиса, которое занимает один день. Также к нам часто обращаются классические ломбарды, работающие с золотом и бытовой техникой, они хотят расширять свой бизнес.
— То есть ряд ваших партнеров остается под своим брендом?
— Да. Есть, например, в Республике Татарстан ломбард, который там присутствует уже более 20 с лишним лет. У них довольно известный бренд на рынке. Зачем им менять марку, когда они могут просто на базе своего отделения внедрить новый продукт.
Вторая схема — полноценный франчайзинг, когда мы даем все инструменты, необходимые для работы, начиная от необходимой документации для регистрации юридического лица, подготовки договорной базы и модели финансирования и заканчивая маркетингом с привлечением клиента «под ключ» и обучением персонала. В регион запуска проекта для этого выезжает специалист-практик, один из руководителей нашего проекта.
Вообще, большинство наших партнеров — это, как правило, уже опытные бизнесмены, которые понимают, что ломбардный бизнес дает определенные гарантии в виде залога, то есть все инвестиции, по сути, застрахованы. Но есть люди, которые вообще ранее не занимались бизнесом и просят, чтобы мы их обучили и помогали им. Кредитный портфель — в зависимости от продуктовой линейки: от 2,5 млн руб., ну и почти до бесконечности.
Стоимость трех пакетов франшизы — это 550 тыс. руб, 850 тыс. руб. и 1, 2 млн руб. Отличие пакетов, по сути, в программном обеспечении — чем выше пакет, тем у вас более профессиональный интерфейс, глубже интеграция. При приобретении максимального пакета мы внедряем платежную систему, чтобы уйти от наличности и связанной с ней кассовой дисциплиной. Выдача и погашение займа в этом случае происходит через платежные агрегаторы — «Золотая корона», «Юнистрим», «Контакт» и т.д.
— Сколько у вас собственных отделений и партнеров-франчайзи?
— Франчайзи в России и СНГ порядка 50, под нашим брендом работают 39 из них. Собственных отделений на сегодняшний день 35. Три года назад их было 54. Руководство решило развивать именно франчайзинг, оставить в самой компании только те отделения, что расположены в собственных помещениях. На базе наших франчайзинговых партнеров мы можем развивать все наши продукты и наработки.
— Как, по-вашему, связано развитие автоломбардного бизнеса с экономической ситуацией в целом?
— С 2014 года число запросов этих услуг в интернете, например, выросло минимум втрое. Люди привыкли жить в кредит: зарплата не повышается, жизнь дорожает. По данным той же Ассоциации ломбардов, больше половины трудоспособного населения в стране имеет негативную кредитную историю. Соответственно, таким людям просто закрыта дорога к банковскому кредиту. В этой ситуации бизнес, в котором к заемщику минимальные требования, потому что обеспечением выступает ликвидный залог, неизбежно будет развиваться.