Как оплатить машину в автосалоне банковской картой без комиссии
Два клика в смартфоне вместо мешка денег: сервис «Плати QR» в автобизнесе
«Плати QR» приносит дилерским центрам Toyota выгоду, а её клиентам — комфортные покупки, как в супермаркете. Почему ГК «Луидор» подключила сервис и не пожалела, рассказала финансовый директор дилерских центров Toyota, Suzuki и Mitsubishi Антонина Ручкина.
Зачем автодилеру платежи по QR
История работы «Луидора» с японскими автомобильными брендами началась с сервисного обслуживания машин Toyota почти 20 лет назад — собственники поверили в эту марку. Сейчас у нас 3 дилерских центра в Нижнем Новгороде общей площадью 20 000 кв. м.: два Toyota и один — Mitsubishi и Suzuki.
Со Сбербанком мы работаем давно, и когда менеджер в сентябре 2019 года рассказал о «Плати QR», мы сразу предложили своим клиентам такой способ оплаты и разместили у касс распечатанные куар-коды. Теперь покупатели могут достать смартфон, навести камеру на куар-код и расплатиться через приложение Сбербанк Онлайн или Тинькофф.
Средняя наценка на машину — 3 %, комиссия обычного эквайринга — 1,6–1,8 %. При таком соотношении экономически это вообще не бизнес: проще ничего не продавать и не привозить. А комиссия «Плати QR» — 1 %, но не более 10 000 рублей за транзакцию.
Конечно, это выгоднее. Тем более в кризис — как, например, в период коронавируса. Автобизнесу особенно нелегко, он всегда в красной зоне (правда, у меня уже иммунитет к кризисам: за 19 лет работы этот четвёртый).
Клиенты Toyota в очереди не стоят
У нас есть чёткие регламенты работы, которые строго соблюдаются: от дресс-кода до организации пространства дилерского центра. Для нас комфорт клиента в приоритете, и если мы можем что-то ещё сделать для его удобства — мы всегда это делаем.
Разницу в сервисе я сама ощутила как клиент, когда машина была не Тойота. Наши клиенты получают наилучшее соотношение цены и качества и в очереди в дилерских центрах не стоят — у нас несколько касс. А теперь им даже не надо ждать, пока кассир пересчитает наличные.
В России очень любят наличный оборот, машины приходят покупать с мешками денег. И не за один раз: сначала присматриваются. А потом это надо искать банкомат, ехать снимать деньги, пересчитывать, везти их в дилерский центр.
Чтобы клиенту не ездить туда-сюда, ещё на этапе выборе автомобиля консультант сообщает, что можно оплатить автомобиль по куар-коду. Бывало, что у клиента есть карта Сбербанка, но нет приложения Сбербанк Онлайн на смартфоне, и тогда наш администратор помогает его установить.
Оплату по QR выбирают в нескольких случаях. Есть продвинутые пользователи, для которых этот способ привычен. Есть те, кто берёт машину в кредит, оформленный в Сбербанке, — таким клиентам удобно считать код и совершить первый платёж за покупку с карты, на которой лежат кредитные средства.
Частый случай — планировали купить машину в другой комплектации или другого цвета, а тут увидели выставочный образец. Он больше понравился, но он дороже, и подготовленных наличных не хватает. В итоге берут другую модификацию и доплачивают с помощью QR. Ну и, конечно, бывают спонтанные покупки, когда наличных с собой у клиента просто нет.
Покупка машины — как поход в супермаркет
В I квартале 2020 года клиенты 130 раз использовали сервис «Плати QR» и совершили транзакций на сумму 53 миллиона рублей. Самая дорогая покупка, оплаченная по QR-коду, обошлась в 2 миллиона 714 тысяч рублей.
Нам не нужно тратить время покупателя и пересчитывать деньги, не нужно вызывать инкассаторов — это тоже расходы.
Платежные системы снизили комиссии на крупные покупки, но автодилерам этого оказалось мало
Несмотря на то что платежные системы снизили с 1 октября межбанковские комиссии при оплате крупных покупок, в том числе автомобилей, большинство автосалонов, как показал опрос «Ведомостей», по-прежнему считают, что им невыгодно принимать карточную оплату.
В конце прошлого года бизнес пожаловался зампреду правительства Дмитрию Козаку на высокую стоимость приема карт, в феврале жалоба дошла и до президента Владимира Путина.
После чего на совещании в ЦБ 15 марта платежные системы договорились, что будут снижать межбанковскую комиссию при платежах в социальной сфере и при оплате крупных покупок. В частности, межбанковская комиссия при покупке автомобиля у платежных систем «Мир» и Visa составляет 0,8% суммы, а у Mastercard – 1,2%, кроме того, все системы ввели предельный размер комиссии для покупок авто, он одинаковый – 10 000 руб.
Межбанковская комиссия – это процент, который обслуживающий торговую точку банк (эквайер) платит банку, выпустившему карту (эмитент). Размер комиссии определяют платежные системы. Конечную ставку для торговца определяет эквайер, но «вес» межбанковской комиссии в ставке эквайера, как правило, составляет 80–90%. Банки-эквайеры, как уверяют их топ-менеджеры, работают с минимальной доходностью, оставляя себе всего около 0,1% суммы транзакции.
«Ведомости» проверили, как снижение межбанковской комиссии повлияло на рынок автомобилей, где карты непопулярны.
И после 1 октября в салонах «Авилона» осталась комиссия 1,0–1,3%, говорит финансовый директор автодилера Александр Волчков. Больший процент называет президент ассоциации «Российские автомобильные дилеры» Олег Мосеев: в среднем 1,5–1,7%, как и прежде, но у крупных автодилеров – 1%.
ЦБ отчитался о двукратном падении обналичивания денег через банки
Лимит установили для банков-эмитентов, а банки-эквайеры снижать комиссию не торопятся, полагает Мосеев и высказывает мнение, что максимальная комиссия в 10 000 руб. все равно слишком высокая. Стоимость инкассации заметно ниже, чем комиссия за прием карты, – 0,1–0,2%, констатирует он.
Не изменилась комиссия и у компании «Фаворит моторс» – у нее и так было соглашение с банком, комиссия какая была, такая и осталась, говорит президент компании Владимир Попов. Сейчас тарифы находятся на запретительном уровне, это квазиналог, рассуждает Попов: даже межбанковская комиссия в 0,8% съедает большую часть прибыли. По его данным, маржа за проданный автомобиль составляет всего 1,5%. Нормально зарабатывать автодилерам позволит комиссия 0,3–0,5%, уверен Попов.
Не во всех автосалонах можно, в принципе, оплатить машину картой. В «Авилоне» покупателю позволено через карту оставить аванс, а остальную часть суммы надо перевести на счет дилера или принести наличными, рассказал Волчков. «Авилон» ограничивает оплату картой, потому что ни один дилер не в состоянии взять все расходы на себя, уверяет он. Но зато практически все дилеры принимают карту в оплату сервиса или первоначального взноса за машину, говорит вице-президент и руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек.
Оплатить машину картой можно у таких крупных дилеров, как «Рольф» и «Автоспеццентр». По данным «Автоспеццентра», менее 5% покупателей оплачивает машину картой, большинство – наличными. «Рольф» 64% автомобилей продает через безналичный перевод, а 22% – наличными и 14% – картой.
Представители «Рольфа» уверены, что меры все равно скажутся положительно и расходы дилеров снизятся. О положительном влиянии на рынок говорят и в ВТБ: по оценкам банка, в будущем доля оплаты банковскими картами в автосалонах вырастет на 15%. По словам Киричека, уже сейчас гораздо больше автодилеров начали принимать карты.
В мае прошлого года зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин рассказывал, что в большинстве случаев автомобили продаются за наличные деньги, «а если по безналу, то 3–4% набрасывается сверху на цену машины, конечно, клиенту проще все снять со счета и, даже если он добропорядочный, принести в наличной форме» (цитата по «РИА Новости»). Регулятора это беспокоило, поскольку, по словам Скобелкина, ЦБ видит, что наличные деньги не инкассируются, а возмещения поступают от какой-нибудь фирмы-однодневки. После этого ассоциация Мосеева в письме ЦБ попросила разъяснить заявление Скобелкина и указывала на слишком высокие ставки эквайринга, а некоторые дилеры признавались, что берут комиссию с клиента, равную стоимости эквайринга, писал «Коммерсантъ».
Представители Сбербанка и «Транстехсервиса» от комментариев отказались. Представители Газпромбанка и банка «Открытие», а также «Мира», Visa, Mastercard и Банка России не ответили на запросы «Ведомостей».
В подготовке статьи участвовали Анна Еремина, Владимир Штанов и Татьяна Романова
Как правильно заплатить за подержанный автомобиль?
Расскажите, как юридически подкрепить сделку по купле-продаже б/у автомобиля? Например, я покупаю авто за миллион рублей. Приехал к продавцу, посмотрел машину, она меня устроила.
Как заключить договор или взять какие-то гарантии с продавца, что он не потеряется, учитывая, что деньги поступят ему на счет не мгновенно?
Вопрос очень актуальный, так как собираюсь покупать машину.
Договор эскроу для покупки авто
Подробно про договор эскроу Т—Ж уже писал. Я расскажу об этом договоре именно на примере купли-продажи автомобиля.
По договору эскроу покупатель передает деньги за машину не напрямую продавцу, а в банк. В этот момент покупатель уже выполнил свою обязанность по оплате. Но продавец сможет забрать деньги из банка только после выполнения определенного условия, например после передачи автомобиля или снятия его с учета в ГИБДД. В этом случае он точно не пропадет одновременно с деньгами и машиной.
Договор купли-продажи автомобиля не подлежит обязательной регистрации, но, по моему мнению, лучше все же его зарегистрировать: в ГИБДД проверят, не находится ли машина в залоге и есть ли у продавца право ее продавать. На время проверок и нужен договор эскроу: покупатель уже не сможет отозвать деньги, а продавец будет уверен, что он получит плату за свою машину.
Условия договора эскроу
Если продавец и покупатель не доверяют друг другу, договор эскроу — самый подходящий вариант.
Ни продавец, ни покупатель не могут распоряжаться деньгами на счете эскроу. Покупатель не может забрать деньги обратно, если сделка состоялась, и не может распоряжаться этим счетом как обычным — пополнять или оплачивать с него другие покупки.
Продавец тоже не может забрать деньги, пока не передаст покупателю машину. Для этого он должен показать в банке акт передачи транспортного средства. Либо пока не будет справки из ГИБДД о том, что зарегистрирован новый собственник этой машины.
Деньги на счете эскроу — это как «деньги в пути», то есть не могут внезапно появиться судебные приставы и забрать их за долги покупателя. Ситуация, когда продавец передал машину, а деньги вдруг закончились, невозможна.
Но у этой надежной схемы есть и большой недостаток для продавца: деньги он сможет получить через 10 дней после того, как покажет в банке необходимые документы. Конечно, банк может отдать их и на следующий день, но формально вправе не спешить.
За услугу по открытию договора эскроу, хранение денег и проверку оснований для их выдачи банк потребует вознаграждение. Продавец и покупатель в равной степени обязаны оплатить услуги банка, так что этот вопрос тоже придется обсудить с продавцом. Из денег на счете эскроу банк свое вознаграждение взять не вправе: эта сумма заморожена.
Если сделка сорвалась
Допустим, вы открыли счет эскроу, а продавец вдруг решил не продавать вам машину. От такой ситуации тоже есть защита, и деньги не зависнут на счете. Договор эскроу заключают на конкретный срок. Если за это время не появилось никаких доказательств, что продавец выполнил свои обязательства, банк вернет вам деньги.
Совместно с продавцом машины вы можете прийти в банк и написать заявления об отказе от договора эскроу. Это возможно на любом этапе сделки — как до, так и после передачи машины. Одному достанутся деньги, другому — авто.
Другие варианты расчетов
Наличными. Оптимальный вариант — сразу после подписания договора купли-продажи поменять наличные деньги на ключи от машины. Если в договоре не указано, что он также является актом приема-передачи автомобиля, а подпись продавца не удостоверяет получение платы за машину в полном объеме, нужно дополнительно составить и подписать акт приема-передачи автомобиля и расписку о получении денег.
Банковская ячейка. Альтернатива эскроу — аренда индивидуального сейфа в банке. Вы на время получаете банковскую ячейку, где размещаете пересчитанные и проверенные банком на подлинность деньги. Когда наступит оговоренное в договоре условие, например вы поставите купленный автомобиль на учет, продавец получит в банке деньги.
Депозит нотариуса. Передать продавцу деньги можно через нотариуса.
Я не вижу смысла во всех этих манипуляциях, требующих времени и средств, потому что по моему опыту перевод денег даже между банками почти моментальный.
А еще совсем необязательно ждать поступления денег на счет продавца, чтобы договор вступил в силу. Вы можете указать в договоре, что с вашей стороны обязательства по оплате исполнены в момент списания денег с вашего счета, а не в момент, когда эти деньги дошли до продавца. То есть если вы отправили деньги через мобильный банк, вы вправе забрать машину. Но если вы оформите договор эскроу, то деньги попадут к продавцу не сразу и вы успеете убедиться, что он имеет право продавать автомобиль.
Кстати, подписывать договор купли-продажи автомобиля все равно нужно, даже если вы решите платить наличкой: вы не сможете получить полис ОСАГО без договора купли-продажи.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Visa уведомила банки о льготных тарифах при покупке автомобилей и квартир
Международная платежная система Visa уведомила банки о том, что с 1 октября установит льготную межбанковскую комиссию за прием карт к оплате для продавцов социальных товаров, а также автомобилей и недвижимости. Об этом РБК рассказали три источника на платежном рынке. Получение уведомления подтвердили представители ВТБ, Альфа-банка и «ФК Открытие».
Ретейлеры уже не первый год добиваются снижения тарифов. Льготный интерчейндж (часть торговой уступки, которую устанавливает платежная система и которую получает банк, выпускающий карты) для пяти категорий товаров Visa разработала в марте 2019 года.
Какие тарифы установила Visa
В настоящее время средний размер межбанковской комиссии по этим категориям составляет 1,99%, сказал один из собеседников РБК. Visa установит их на следующих уровнях:
Пресс-служба Visa в ответ на запрос РБК сообщила, что компания «периодически пересматривает ставки межбанковской комиссии с целью обеспечения необходимых условий на рынке для развития электронных платежей и сети их приема».
История дискуссии
В настоящее время средний размер комиссионного вознаграждения, которое магазины платят банкам за прием карт, варьируется от 2 до 2,4%. В некоторых случаях уступка может составлять от 0,5 до 3,5%, говорится в материалах ФАС со ссылкой на исследование, которое проводила Московская школа управления «Сколково». По данным ЦБ, средний размер торговой уступки составляет 1,5–2,5%, где большую часть занимает межбанковская комиссия (1,6–1,8%) — ее получает банк-эмитент, еще 0,3% зарабатывает платежная система, а банк, который обслуживает POS-терминал, зарабатывает от 0,1 до 0,9% или уходит в минус до 0,3%.
Розничные сети давно высказывают недовольство комиссиями банков, а в начале февраля проблема вышла на уровень президента Владимира Путина. Он сказал, что существующие комиссии для бизнеса в 3% при безналичном расчете за товары и услуги слишком высоки и назвал их «квазиналогом».
Как это влияет на бизнес
Сейчас эквайринговая комиссия для автодилеров составляет 1,5–2% от суммы сделки, при этом большинство клиентов оплачивают покупку автомобиля наличными, поясняет директор по экономике и финансам ГК «АвтоСпецЦентр» Светлана Коротеева. Автодилер поддерживает предложение по ограничению комиссии за оплату банковской картой, «поскольку данная инициатива призвана увеличить объем безналичных платежей, которые, в свою очередь, более удобны и безопасны для всех участников рынка».
Участники рынка считают, что наиболее оптимальным решением стало бы снижение комиссий за эквайринг до 1000–1500 руб. за покупку — с такой инициативой недавно выступила ассоциация «Российские автомобильные дилеры» (РОАД). В премиум-сегменте планы Visa соответствуют просьбам дилеров, но для автомобилей массового сегмента этот размер тарифа высоковат, поэтому ассоциация продолжит убеждать платежные системы, банковское сообщество и ЦБ снизить уровень комиссий, сказал президент РОАД Олег Мосеев.
«Было бы неплохо, если бы был применен опыт европейских стран, где комиссия составляет 0,2–0,3%, или было бы выполнено пожелание РОАД с ограничением верхней суммы в 1,5 тыс. руб.», — отмечает операционный директор автодилера «Авилон» Александр Никонов. Представитель «Рольфа» Павел Носов надеется, что Visa продолжит снижать межбанковскую комиссию: «Это будет способствовать распространению карточных платежей в сегмент автобизнеса».
На недвижимость влияние меньше
На рынок недвижимости предложение Visa значительно не повлияет, уверен директор департамента элитной недвижимости Knight Frank Андрей Соловьев. «Расчеты происходят преимущественно с помощью аккредитивов через счета уполномоченных банков, а карточкой никто ни в каком виде практически не рассчитывается. Сейчас это больше похоже на маркетинговый ход, чтобы привлечь внимание к системе Visa и расширить линейку услуг», — объяснил он. Оплата недвижимости по карте сейчас — это экзотика, согласен генеральный директор Российского аукционного дома Андрей Степаненко: для этого нужно дополнительно уведомлять банки, к тому же люди не хранят на карте по несколько миллионов рублей.
Чего ждут банки
Опрошенные РБК банки отметили, что готовы пересмотреть размер итоговой торговой уступки в связи со снижением межбанковской комиссии. ВТБ полностью поддерживает инициативу платежной системы, так как это будет способствовать переходу бюджетных организаций на безналичные расчеты, сказал представитель банка.
Изменение тарифов не приведет к потере доходов в эквайринге, считает руководитель дирекции развития эквайринга Альфа-банка Денис Хренов: «Привлечение в рынок безналичных платежей новых игроков, таких как автодилеры или риелторы, приведет к новому обороту, что ожидаемо увеличит доход на стороне эмиссии».
Покупай железо, не отходя от кассы! Как передать деньги за покупку авто и проверить надежность продавца?
Вы собираетесь купить машину с пробегом: уже посмотрели авто, пообщались с продавцом и предварительно проверили автомобиль на популярных сервисах. Осталось заключить сделку и передать деньги продавцу. Как лучше заплатить: перевести деньги в мобильном банке? Отдать наличкой? У каждого способа есть плюсы и минусы, разберём каждый подробнее.
Как подготовиться к сделке
Прежде чем отдавать деньги за машину, обсудите с продавцом основные детали. Условия сделки отразите в договоре купли-продажи (ДКП). Договор – это правовая основа сделки, которая защищает интересы покупателя и продавца.
Как безопаснее провести сделку? Фото: yandex. net.
Если рассчитываете официально провести процедуру, получить юридическую защиту и подтверждение покупки – заключайте договор.
Обсудите с продавцом следующие условия:
1. Кто платит при переоформлении документов на машину. Обычно расходы берёт на себя новый владелец, когда ставит машину на учёт.
2. В какой валюте проходит сделка. Если покупаете машину не в рублях, договоритесь о валюте и курсе. Помните, что курс может поменяться непредсказуемо. Можно воспользоваться услугой «заморозки» курса – выбрать банк с хорошей стоимостью валют, позвонить в отделение и попросить «заморозить» курс на время, пока вы не приедете с деньгами.
3. В каком месте рассчитываетесь и кто присутствует при сделке. Договоритесь, что при сделку будут с обеих сторон присутствовать свидетели — друзья или родственники. Не передавайте деньги на улице, во дворах или безлюдных помещениях. Лучшее место для расчёта – офис банка или комната в коворкинге. Помните, передача наличных в общественном месте — не самое лучшее решение. Для этого существуют кассы банков, ячейки и другие способы. О них мы расскажем дальше. Конечно, это платно, зато убережёт от риска потерять все деньги.
Проверьте:
Совет: сделайте два экземпляра договора купли-продажи. Один вы отдадите в ГИБДД при постановке автомобиля на учёт. Второй оставите себе.
Когда лучше передавать деньги
Заранее договоритесь о способе оплаты, чтобы для продавца это не стало сюрпризом.
Есть несколько вариантов:
1. При заключении договора купли-продажи.
Как говорится, деньги в обмен на документы и автомобиль. Это самый выгодный способ для продавца, так как после проверки авто в ГИБДД покупатель может отказаться платить, если «вскроются» проблемы.
Договор купли-продажи гарантирует прозрачность сделки. Фото: zr.ru.
Чтобы обезопасить себя, предложите продавцу написать расписку в получении денег или зафиксировать в ДКП, что деньги будут переданы после перерегистрации авто. Другой вариант – составить акт приёма-передачи, в котором тоже можно указать информацию о платеже.
Если оплачиваете покупку безналичным расчётом, сохраните документ о переводе и сохраните чек.
2. При перерегистрации автомобиля в ГИБДД.
Самый безопасный способ для покупателя: вы убедитесь, что авто проверено по официальным базам ГИБДД, не находится в залоге и не в угоне. Но не каждый продавец на него согласится. Бывший владелец авто не обязан ехать с вами в МРЭО.
Если получится договориться, дайте продавцу гарантии. Укажите в ДКП, что он получит деньги сразу после проверки авто госавтоинспектором. Расписка также убедит продавца в вашей честности.
3. Компромисс: предоплата 50%.
При подписании договора купли-продажи вы указываете в ДКП, что передаёте продавцу 50% стоимости автомобиля. Остальную сумму он получит после проверки автомобиля в ГИБДД. И, если выявятся проблемы, вернёт деньги.
Как лучше оплатить
1. Ячейка – один из самых безопасных способов расчёта. Процедура выглядит так: вы оставляете в ячейке деньги, а продавец – забирает и оставляет документы и ключи от машины. Способ расчёта зависит от договорённостей.
Расскажите банковскому сотруднику, для чего вы арендуете ячейку. Специалист поможет выбрать необходимые условия доступа. Услуга платная, например, в Сбербанке один день аренды стоит 600−950 рублей в зависимости от города.
Проблема в том, что при аренде сейфа его содержимое не указывается. Чтобы провести сделку безопасно, можно обратиться к нотариусу.
Ячейка — один из самых безопасных способов сделки. Фото: 360tv.ru.
2. Аккредитив – ещё один безопасный способ сделки. Это услуга для безналичного расчёта.
После заключения ДКП, вы приходите в банк с договором и паспортом и пишете заявление на открытие аккредитива. Далее вносите нужную сумму на банковский счёт. Продавец выполняет условия и сделки и приходит в банк с подтверждающими документами. Только после подтверждения сделки банк переводит деньги на счёт продавца.
Обычно аккредитив используют при покупке недвижимости. Но, если стоимость авто больше 1 млн рублей, безопаснее провести сделку таким образом.
3. Наличными на руки.
Как мы уже писали выше, не передавайте деньги без свидетелей и в безлюдном месте. Заранее обратитесь в банк, чтобы проверить подлинность купюр и пересчитать сумму. Помните, что передача наличных через ячейку или кассу банка безопаснее. Да, придётся заплатить, но вы сведёте к минимуму риск потерять крупную сумму денег.
Попросите продавца написать расписку в получении денег. В расписке должны быть указаны ФИО, паспортные данные, сумма сделки и дата.
4. Перевод на банковскую карту.
Быстрый и удобный способ, главное – проверить точность реквизитов.
Заранее узнайте в банке лимит разового перевода. Могут быть ограничения: например, максимум 500 тыс., а машина стоит 600 тыс. рублей. За онлайн-перевод также придётся заплатить комиссию, либо с части суммы, либо с полной.
Помните, что операции на сумму свыше 600 тыс. рублей попадают под действие ФЗ−115 о легализации доходов и финансировании терроризма.
Риски
При покупке машины с руки можно столкнуться с мошенничеством, даже если продавец выглядит честно. Например, он по-дружески предложит написать в договоре купли-продажи меньшую сумму сделки. Допустим, покупаете авто за 500 тыс., а в договоре написано 400 тыс. рублей.
Это не единственные риски при покупке машины с руки. Как минимум – не передавайте продавцу аванс без расписки или пометки в ДКП. Велик риск, что он заберёте деньги, и ни аванса, ни машины, ни продавца вы не увидите.